Как будет работать национальная платежная система

Сегодня предлагаем ознакомиться с информацией на тему: "Как будет работать национальная платежная система". Здесь собран весь материал на тему и представлен в удобном для чтения виде. Если, все-таки возникли частные вопросы, то их вы в любой момент можете задать нашему дежурному консультанту.

Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет»

Профиль. Детали и подробности того, как будет работать национальная платежная система

Владимир Путин подписал закон о создании национальной платежной системы. Образцом для нее он назвал японскую и китайскую системы, которые уже мало отличаются от Visa и MasterCard. Российская платежная система вряд ли будет изолирована от внешнего мира, но пока ее критерии не определены. В лучшем случае национальная платежная система завоюет весь мир, в худшем — россияне перейдут на наличные.

Закон был принят после того, как Visa и MasterCard прекратили работу с российскими банками, попавшими под санкции США. Новые правила вступают в силу с 1 июля. MasterCard и Visa заявили, что они усложнят их работу в России, но пока не говорили, что собираются покинуть российский рынок. Visa уже пообещала сотрудничать с правительством России.

Что изменится с введением национальной платежной системы

Самая популярная услуга — обналичка в банкоматах —скорее всего, не пострадает, поэтому многие россияне изменений не заметят. В этом уверен Антон Пухов, директор по развитию Центра исследований платежных систем и расчетов. «Появление еще одной карточной платежной системы в краткосрочной перспективе вряд ли изменит характер использования карт россиянами. К тому же использование НСПК, особенно на первом этапе, будет возможно только в России, соответственно, при выезде за рубеж нам придется использовать карты Visa, MasterCard», — считает Пухов.

А вот те, кому банковские карты нужны не только чтобы получать на них зарплату, серьезно обеспокоены. Совершенно не понятно, как оплачивать товары в зарубежных интернет-магазинах, покупать авиа-билеты, бронировать номера в отелях.

«У россиян могут появиться проблемы с расчетами за рубежом, в интернете, в банкоматах и торговых сетях, потому что единство платежного пространства пока обеспечивается глобальной системой передачи и обработки данных, которая есть у Visa или Mastercard», — говорит эксперт, знакомый с деталями создания национальной системы платежных карт.

«Принятый закон о национальной платежной системе направлен на защиту национального платежного пространства. В долгосрочной перспективе он нацелен на создание национальных платежных инструментов. В ближайшей перспективе принятые поправки могут иметь непредсказуемые последствия для банков, торгово-сервисных предприятий и потребителей платежных услуг. Существует опасность падения доли безналичного оборота и возврата к наличным денежным средствам», — рассказывает и.о. исполнительного директора ассоциации «Национальный платежный совет» Мария Михайлова.

Как это будет работать

Национальная система платежных карт (НСПК) представляет собой такую платежную систему, участниками которой могут быть и другие платежные системы, в том числе уже существующие, пояснил Валерий Лопатин, член совета директоров некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет». «Над действующими платежными системами появляется надстройка в виде национальной системы платежных карт (НСПК)».

Другими словами, ставшие такими привычными россиянам карты Visa, например, чисто теоретически также могут войти в НСПК — если выполнят ряд условий.

Центробанк должен определить две группы требований к платежным системам. По информации собеседника Profile.ru, знакомого с подробностями создания национальной системы платежных карт, первая группа требований заключается в том, что оператора платежной системы, а также операционный и платежный клиринговый центр должны контролировать граждане России или наши госорганы. То, как будет устанавливаться этот контроль, определит Центробанк.

Вторая группа требований технологическая: какой процент российского программного обеспечения используется, какая лицензионная политика, какие чипы установлены на носителях карт.

Центробанк должен сейчас установить эти критерии и проанализировать рынок на предмет того, кто им соответствует, а кто нет. «Проводился аудит УЭК («Универсальная электронная карта») и «Золотой короны» на предмет готовности стать основой национальной платежной системы, а аудит каких-либо других компаний, насколько мне известно, не проводился», — рассказал собеседник Profile.ru. Но, по его словам, это не значит, что ЦБ не рассматривает другие варианты. Пока неизвестно, каким образом будет формироваться НСПК: через набор национальных стандартов или как-то иначе.

Банкам и торговым точкам предстоит адаптироваться под новые требования Центробанка. Когда ЦБ определит критерии национально значимых платежных систем, станет понятен срок перехода на них. Если создание национальной платежной системы займет 3-6 месяцев, как говорил замминистра финансов Алексей Моисеев, то адаптация к ним банкоматов и платежных терминалов может затянуться на 2-3 года, полагает Антон Пухов из Центра исследований платежных систем и расчетов. «Если банк уже работает с платежной системой, клиринговые центры которой находятся на территории России, то ему не придется сильно менять свою инфраструктуру», — говорит член совета директоров некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Валерий Лопатин.

Место иностранных платежных систем

Запрета на присутствие иностранных платежных систем в России нет, это подчеркивало правительство и Центробанк. Более того, по словам одного из специалистов, знакомых с детялями разработки НСПК, впоследствии «объединения, которые помогут обслуживать будущие национальные платежные карты за границей или принимать карты иностранцев в России, вполне возможны. ЦБ не может запретить работу международных платежных систем, он может только выставлять штрафы компании или ее руководителям, списывая их из обеспечительного взноса».

Visa и MasterCard называли этот обеспечительный взнос главным препятствием в работе на российском рынке. Платежные системы, у которых клиринг и процессинг расположены не в России, обязаны четыре раза в год перечислять на специальный счет в Центробанке сумму, равную переводам на территории России за два дня. Российское представительство Visa заявило, что размер этого взноса может в несколько раз превысить годовой доход компании в России.

Насколько национально значимая платежная система будет совместима с банкоматами и терминалами, заточенными на международные технологии, зависит от того, какова в ней будет доля российского программного обеспечения. «Поскольку IT-рынок никогда не имеет границ, то в определенных областях российские разработки просто не были востребованы рынком. Но если у рынка появится потребность, возникнут и необходимые технологии. Сложившаяся ситуация может стимулировать их развитие», — полагает Мария Михайлова.

НСПК можно назвать платежной системой для платежных систем, и она может стимулировать развитие российских платежных технологий за счет ограничений международных компаний, полагают эксперты. «Эта новая конструкция в законодательстве должна создать условия для конкуренции между платежными системами в рамках НСПК, что, в свою очередь, даст импульс развитию рынка розничных платежных услуг», — уверен Валерий Лопатин.

Visa и MasterCard пробудут в Росии еще два года

То, насколько ощутимым для держателей карт Visa или MasterCard будет переход к НСПК, зависит от реакции Visa и MasterCard на вступление в силу закона 112-ФЗ, полагает Валерий Лопатин. «До 1 июля 2016 года они должны, в частности, создать в России операционные и клиринговые центры или подключиться к чьим-то, находящимся в России», — рассказывает он. По словам Лопатина, помимо этого операторы услуг платежной инфраструктуры теперь не вправе передавать информацию по переводам в России на территорию иностранного государства. Если все эти требования будут выполнены, клиенты Visa и MasterCard в России смогут по-прежнему пользоваться банкоматами и интернет-платежами.

Читайте так же:  Приватизация дачи пошаговая инструкция и советы

Международные платежные системы должны перенести на территорию РФ операционные и клиринговые центры до 1 июля 2016 года, рассказывает Валерий Лопатин. В этот срок операторы по переводу денежных средств должны подключиться к этим центрам. Что касается сроков создания НСПК, ее оператора и расчетных центров, возможно, что Центробанк ориентируется на эту же дату. Срок создания НСПК законодательно не определен.

Свои платежные системы уже есть

В России есть свои платежные системы, которые уже сейчас могли бы стать основой национальной платежной системы и полностью заменить собой и Visa, и MasterCard. Но Центробанк пока не решил, создавать ли НСПК с нуля или на базе уже существующих игроков. Создание с нуля займет несколько лет и потребует больших инвестиций, чем адаптация того, что уже есть.

Один из вариантов — УЭК, которая контролируется Сбербанком. УЭК уже начала выпуск карточек с платежной системой ПРО100 и социальными приложениями. Но не все так просто: в УЭК используется чип от MasterCard. Присоединение к системе УЭК будет обязательным, а выпуск ее карт — нет. К тому же, универсальные карты будут действовать только на территории России. Сейчас УЭК готова к тому, чтобы стать НПС, на 40%, по данным аудита. Возможно, для этого отбросят социальные функции и заимствуют только платежный элемент ПРО100, который уже принимается в некоторых магазинах. В первую очередь обязательно получать УЭК будут бюджетники, и этот вариант кажется самым неприятным.

Второй вариант — «Золотая корона» со штаб-квартирой в Новосибирске. У нее есть чип собственной разработки, совместимый с международными платежными системами. К тому же, сейчас такие карточки выпускаются в союзе с MasterCard и UnionPay, с помощью «Золотой короны» можно расплачиваться и переводить деньги не только в России. «Золотая корона» уже занимает третье место по доле рынка после Visa и MasterCard и первое среди российских платежных систем. Ее инфраструктура готова стать основой НПС на все 80%. Этот вариант менее болезненный для Сибири и Дальнего Востока, где «Золотая корона» более популярна, чем в Центральном округе.

Третий вариант — создать межбанковскую сеть, участники которой будут обслуживать операции с платежными карточками сами, минуя Visa или American Express. По этому принципу устроена Объединенная расчетная система (ОРС). Клиенты банков-членов сети могут без комиссии пользоваться банкоматами всех остальных банков системы. Если НПС будет создана по образу ОРС, держатели карт смогут так же расплачиваться ими за рубежом или в Интернете.

Из трех возможных вариантов УЭК меньше всего похожа на опыт Японии и Китая. Во-первых, они создали платежные системы гораздо раньше, хотя и после того, как американские и европейские системы завоевали рынок Азии. Японская JCB появилась в 1961 году, ChinaUnionPay учреждена в 2002 как ассоциация банков КНР. Во-вторых, эти НПС вскоре начали выходить на международный рынок, сейчас ими можно пользоваться во многих странах, в том числе и в России, у JCB заключен союз с American Express. По их опыту ясно, что международная изоляция — не лучший выход для национальной платежной системы.

Закон о национальной платежной системе

Закон «О национальной платежной системе» создан для регулирования обращения денег в России. Он позволяет участникам осуществлять финансовые операции между собой.

Национальная платежная система Российской Федерации: современное устройство

Платежная система (далее — Система) – особые договорные взаимоотношения, регламент, способы обмена деньгами, законодательные акты, регулирующие проведение различных финансовых операций среди ее соучастников. Современная структура национальной платежной системы позволяет достичь:

  • беспроблемной работы Системы, ее отличной безопасности;
  • достаточной надежности (гарантирована работа без срывов);
  • быстроты проведения операций;
  • экономности, точности операций;
  • контроля деятельности участников Системы (соответствие строгим требованиям).

Система выполняет важную функцию: гарантирует сверхустойчивость, развитие оборота денег, постоянное усовершенствование его уровня. Основными ее элементами являются:

  • организации, осуществляющие денежные переводы (центральный банк, коммерческие банки, небанковские организации);
  • коммуникационные системы (техническое, программное обеспечение, линии связи), финансовые рычаги воздействия, которые позволяют участникам осуществлять деятельность;
  • правила, контролирующие деятельность участников.

Национальная платежная система: 161 ФЗ

Закон РФ № 161 «О национальной платежной системе» охватывает:

  • законодательные, управленческие стороны ее функционирования;
  • условия проведения платежей, переводов денег;
  • работу каждого участника Системы;
  • порядок организации Системы;
  • особенности контроля за всеми процессами.

Финансовые операции осуществляются операторами перевода (далее – Служба пересылки). В данном качестве могут выступать:
  • Банк России;
  • Внешэкономбанк (гос. корпорация);
  • лицензированные кредитные учреждения.

[1]

Участниками Системы могут стать:

  • Службы пересылки;
  • организаторы торговли, представители рынка ценных бумаг, клиринговые учреждения;
  • подразделения Федерального казначейства;
  • почтовые отделения России;
  • страховые компании;
  • заграничные банки, международные фин.организации.

ФЗ «О национальной платежной системе» в Службе пересылки отдельно выделяет оператора перевода электронных денежных средств (далее – Служба электронной пересылки). Особенность их работы заключается в том, что процесс происходит без открытия счета в банковском учреждении. Следовательно, Службой электронной пересылки могут выступать исключительно те организации, которые имеют право на перевод денег без оформления счета в банке.

Кредитное учреждение (банк, иное учреждение), выступающее Службой пересылки, может нанимать для своей деятельности агентов. Это некредитные учреждения, предприниматели, которые выполняют некоторые банковские функции. Они будут принимать у физ.лиц и выдавать им наличность (для этих целей устанавливаются банкоматы, терминалы), обеспечивать электронные средства платежа. Иные функции в работе агентов не предусмотрены. При необходимости агент может привлечь субагента для упрощения своей деятельности. Они тоже выполняют роль Службы пересылки, но подчиняются агенту, с которым сотрудничают. Принятие и выдача наличности подтверждается агентом благодаря чеку. Законность деятельности регулирует налоговая инспекция.

Все правила Системы устанавливаются оператором платежной системы (далее – Диспетчер). Операционный, расчетный и клиринговый центр считаются операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – Диспетчер услуг). Их функции:

  • доступ клиентуры к данным Системы предоставляет операционный центр;
  • клиринговый — гарантирует выполнение операций по инициативе участников;
  • расчетный — списывает, зачисляет деньги, т.е. выполняет роль бухгалтерии.

Платежная услуга выражается в переводе денег, приеме платежей, почтовых переводах. Обработка распоряжений участников Системы (т.е. обмен данными между различными Диспетчерами услуг) происходит через электронные сообщения. Электронные технологии оплаты позволяют проводить безналичные операции с привлечением электронных носителей (например, карт), информационных технологий, прочих технических возможностей.

Читайте так же:  Как получить снилс пенсионеру

Особенности работы участников национальной платежной системы

Любая кассово-контрольная техника (банкомат, терминал) должна выдавать чек со следующими сведениями:

  • название (чек);
  • номер чека, аппарата, который его выдал;
  • место размещения аппарата;
  • название, адрес оператора;
  • контакты для обращения клиента;
  • дата, время проведения операции;
  • снятая (внесенная) сумма, название операции;
  • объем комиссии (если таковая взимается).

Служба пересылки должна контролировать деятельность агентов (законность их работы). При наличии нарушений по части порядка работы договор расторгается. Агент точно так же контролирует работу субагентов.

Диспетчер услуг может одновременно выступать Диспетчером Системы. В обязанности Диспетчера входит:

  • устанавливать правила Системы, контролировать их выполнение всеми участниками;
  • привлекать Диспетчеров услуг;
  • обеспечивать беспроблемность работы Системы, контролировать возможные риски;
  • гарантировать возможность разрешения конфликтов в суде, защищая права простых граждан.

Закон предусматривает специальный порядок регистрации организаций в качестве Диспетчера (требования, пакет документов, сроки рассмотрения, возможные причины отказа).

Порядок оказания платежных услуг

Все услуги, связанные с переводом денег, оказываются Диспетчером согласно подписанной с клиентами и Службами пересылки договоренности. Агенты действуют по договору, согласованному со службой пересылки, а субагенты – с агентами соответственно.

Процесс предоставления услуг выглядит так:

  1. Клиент ознакамливается с особенностями перевода (размер комиссии, обменный курс и пр.).
  2. Клиент предоставляет контактную информацию.
  3. Распоряжение клиента поступает в Службу пересылки.
  4. Совершается перевод средств со счета плательщика в банке (либо без открытия такового) на счет получателя. Может быть произведена выплата средств без открытия счета получателю.
  5. Весь процесс от момента списания денег со счета плательщика (предъявления денег) до момента зачисления их получателю не превышает 3 дней.
  6. Кроме Службы пересылки, которая обслуживает получателя и той, что обслуживает плательщика в данной схеме могут участвовать дополнительные посредники (те самые агенты и субагенты).

Также предусмотрена возможность проводить операции по требованию получателя (так называемое «прямое дебетование»). В таком случае схема выглядит так:

  1. Заключается договор между плательщиком, Службой пересылки плательщика на списание средств по требованию получателя.
  2. Получатель посылает требование на получение средств в свою Службу пересылки.
  3. Подается запрос от Диспетчера получателя к Диспетчеру плательщика. Но встречается и прямой запрос от получателя к Диспетчеру плательщика.
  4. Служба пересылки плательщика проверяет договор с плательщиком, списывает деньги со счета по согласованию с ним.
  5. Плательщику приходит сообщение о проведенной операции.
  6. Деньги зачисляются получателю.

Согласие плательщика может предоставляться до возникновения требования получателя либо после такового. В последнем случае плательщику приходит счет на оплату требования. После его подтверждения деньги списываются.

При проведении расчетов с электронными деньгами Служба электронной пересылки формирует отметку, где фиксируются принятые во внимание обязательства на указанную сумму. Деньги переводятся путем одновременного уменьшения остатка финансов на счетах плательщика, увеличения суммы на счетах получателя.

Национальная платежная система (статья 9 регулирует особенности использования электронных средств) позволяет совершать удобные расчеты быстро, с высокой степенью надежности.

Условия организации платежных систем

Согласно ФЗ №161 существуют правила, которые регламентируют:

  • взаимодействие Диспетчера, Диспетчера услуг, участников Системы;
  • методы соблюдения требований, ответственность за нарушения;
  • условия для признания организации Системой, выхода из нее;
  • существующие виды безналичного расчета;
  • процесс перевода денег;
  • особенности оплаты услуг за перевод денег;
  • способы предоставления информации участникам, их клиентам;
  • действия по снижению рисков;
  • способы обеспечения надежной работы Системы;
  • порядок идентификации участников (через кодировку);
  • особенности выполнения участниками обязательств;
  • тонкости взаимодействия в неоднозначных ситуациях;
  • список действующих Систем;
  • требования, выдвигаемые к защите данных;
  • порядок внесения изменений в требования, тонкости досудебного разбирательства.

Правила Системы запрещают утверждать минимальные комиссии за услуги перевода денег между участниками. Служба пересылки должна бесплатно предоставлять свои правила всем организациям, желающим участвовать в данной Системе. Все тарифы должны быть общедоступными. Если Служба пересылки планирует изменить свои тарифы, оно должна уведомить Банк России за 4 месяца, с обязательным обоснованием необходимости внедрения изменений.

Система считается значимой при соблюдении минимум одного требования:

  • в ней 3 месяца совершались переводы денег в объеме, установленном Банком России;
  • в Системе осуществлялись действия на открытом рынке, переводы в процессе рефинансирования кредитных учреждений;
  • в ней происходили переводы денег на организованных торгах.

При соблюдении особых условий Система может быть названа социально-, национально значимой. Сведения о внесении Системы в перечень значимых публикуется в «Вестнике Банка России». Система Банка России признана системно значимой. К каждому виду значимой системы предъявляются свои требования.

Закон №161 подразумевает гарантию обеспечения Службами пересылки банковской тайны, защиты информации.

Национальная система платежных карт

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Современное развитие национальной платежной системы позволяет делать переводы с задействованием платежных карт, других электронных средств. Национальная система платежных карт (Карточная система) – Служба пересылки, созданная в виде акционерного общества. При ее создании все акции находятся в собственности Банка России. Впоследствии акции могут приобретать группы лиц, но не больше 10% от всего объема в одни руки.

Если доля Банка России сократится до 50% и меньше, он все равно будет обладать особыми правами (вето на всеобщем собрании). Участниками Карточной системы могут стать кредитные организации, Системы.

​Национальная платежная система

Создание национальной платежной системы в России в условиях наращивания западных санкций становится одной из первостепенных задач.

Что такое национальная платежная система

С деятельностью платежных систем каждый из нас сталкивается, когда получает наличные из банкомата или расплачиваемся картой в магазине. В отличие от международной платежной системы, национальная подразумевает нахождение всех элементов на территории государства.

Элементы платежной системы и их взаимодействие

Элементов, из которых состоит платежная система, несколько:

  • Банки-эмитенты платежных карт.
  • Банки-эквайеры – учреждения, которые обслуживают банкоматы и платежные терминалы. Как правило, банк может быть как эквайером, так и эмитентом.
  • Процессинговые центры – пункты, которые отвечают за обмен информацией между участниками системы.

Как работает национальная платежная система

Работа национальной системы платежных карт построена на процессе авторизации данных клиента, благодаря которой держатель карты может без проблем оплатить свою покупку с помощью терминала.

Рассмотрим простой пример, на котором будет видно, как работает весь процесс. Допустим, человек хочет рассчитаться за покупки в супермаркете своей картой. Он передает ее продавцу, который вставляет карту в платежный терминал, установленный банком-эквайером. После того как клиент введет пин-код, банк-эквайер отправит запрос на возможность проведения платежа в процессинговый центр. Тот в свою очередь, отправит запрос в банк-эмитент карты, который примет решение о возможности платежа. Если банк-эмитент разрешит платеж, эта информация передается назад по цепочке и терминал напечатает чек с кодом авторизации. По этому коду в том же порядке, банк-эмитент перечислит средства на счет продавца.

Читайте так же:  Что нужно для выхода на пенсию

Проблемы национальной платежной системы

На пути своего создания национальная платежная система РФ может столкнуться со следующими трудностями:

  • Большие затраты на ее создание. По оценкам специалистов на этот проект уйдет несколько миллиардов долларов.
  • Отсутствие необходимой инфраструктуры – наличие недостаточного количества процессинговых центров.
  • Большие сроки популяризации проекта. Ждать, пока созданная национальная платежная система охватит весь внутренний рынок безналичных платежей, придется ни один год.
  • Невысокая информированность потенциальных клиентов о национальной платежной системе 2014.

При создании собственной НПС России будет полезен опыт Китая, чья система UnionPay занимает доминирующую позицию на внутреннем рынке.

Как будет работать национальная платежная система

В России принят закон о национальной платежной системе. Документ уже успел вызвать недовольство крупнейших игроков рынка и споры о том: как отразится это решение властей на рынке безналичных платежей. Будет ли успешным проект создания российской платежной карты и, главное, защитят ли эти меры национальный рынок от перипетий международной политики?

Между майскими праздниками президент России Владимир Путин подписал закон о создании в России национальной системы платежных карт. На самом деле документ – это поправки в принятый еще в 2011 году закон «О национальной платежной системе». Впрочем, последние изменения, по мнению экспертов, являются весьма существенными. Кроме очевидного – создания самой системы платежных карт, игроков рынка беспокоит требование разместить всю технологическую инфраструктуру на территории России или внести солидный обеспечительный взнос. Теперь обо всем по порядку.

Согласно закону

Согласно закону, в России появляется новый подвид платежных систем – «национально значимые». Критериев всего два – установление контроля за деятельностью оператора со стороны государства и соответствие используемых операторами информационных технологий требованиям, которые установит Банк России. Почему платежным операторам так важно попасть в категорию национально значимых? Дело тут не в статусе или престиже, а в обеспечительном взносе, который вводится уже другим положением закона.

Изначальной, «политической» целью поправок была защита россиян от ситуации, подобной той, что произошла в конце марта с попавшим под санкции США банком «Россия». Тогда системы Visa и MasterCard перестали проводить операции клиентов этой кредитной организации. Вскоре депутаты нижней палаты парламента придумали способ защитить россиян от подобных блокировок в будущем. По новому закону всем платежным операторам придется вносить на специальный счет в Банке России обеспечительный взнос, причем немаленький – сумма всех переводов на территории Российской Федерации за два календарных дня. Единственное исключение – те самые платежные системы, которые признают национально значимыми.

Из этих средств, в случае приостановления оказания услуг оператором в одностороннем порядке, Банк России взыскивает штраф – до 10 процентов обеспечительного взноса за каждый день остановки обслуживания. То есть, фактически, государство «берет в заложники» приличную сумму и держит ее как гарантию того, что клиентам российских банков не заблокируют возможность пользоваться их картами из-за потенциальных санкций. Позиция довольно патриотичная. «Мы полагаем, что, с учетом того, что они занимают у нас доминирующее положение на рынке, они должны отвечать деньгами, если они не исполняют российское законодательство, – заявила «Расчету» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина. – Они оперируют на нашей территории, нашими гражданами, нашими картами, поэтому должны обеспечительные меры для бесперебойности исполнять».

Количество пользователей [национальной платежной системы, – прим. ред.] будет достаточным, у нас все наши торговые сети будут обязаны иметь терминалы для использования таких карт.

Однако, по словам экспертов, такой взнос может создать немало проблем операторам платежных систем. «Взнос пропорциональный, но, конечно, это существенное отвлечение денег из оборота, пояснила «Расчету» исполнительный директор Ассоциации «Национальный платежный совет» Мария Михайлова. – В этом вопросе должна была бы быть большая гибкость, можно было бы обеспечивать [соблюдение законодательства, – прим. ред.] другими инструментами».

Именно поэтому две крупнейшие платежные системы, работающие в России, – Visa и MasterCard – встретили новый закон без особого энтузиазма. В пресс-службе MasterCard нашему изданию заявили, что «некоторые его [закона, – прим. ред.] положения могут не только создать серьезные сложности для нашей работы в России, но и повредить российскому рынку электронных платежей в долгосрочной перспективе». Представители Visa высказались в СМИ еще определеннее: «Мы озабочены рядом положений поправок, утвержденных Государственной Думой, в особенности, требованием, которое обязывает международные платежные системы размещать в Центральном банке значительные суммы страховых депозитов. По нашим предварительным оценкам, размер этого депозита в несколько раз превышает годовой доход Visa в России».

И операторы, и эксперты боятся, что поправки остановят развитие рынка безналичных платежей, которое власти наоборот «подстегивают» последние несколько лет. «В ближайшей перспективе принятые поправки могут иметь непредсказуемые последствия для банков, торгово-сервисных предприятий и потребителей платежных услуг, – говорит г-жа Михайлова. – Существует опасность падения доли безналичного оборота и возврата к наличным денежным средствам».

Говорить, какие конкретно системы получат статус национально значимых и будут избавлены от взноса, эксперты пока не готовы. «Банк России должен критерии разработать, после этого применить их ко всем операторам платежных систем, которые уже сегодня зарегистрированы, и определить, кто является национально значимой системой. Мы сегодня не знаем, каким будет требование банка России, поэтому никаких оценок я пока дать не могу», – заявила Мария Михайлова. Сейчас в реестре операторов платежных систем 29 организаций, однако доля платежной системы Visa на российском рынке достигает 60 процентов MasterCard – до 35 процентов. И обе они, далеко не факт, что попадут под критерии Банка России.

Национальная карта

Создать альтернативу картам двух гигантов мирового платежного рынка – вторая задача нового закона. По задумке авторов документа, в России в скором времени должны появиться собственные, национальные платежные карты, которые уж точно обеспечат россиянам бесперебойность и доступность услуг по переводу денежных средств. Депутаты даже логотип новой карты утвердили – графическое обозначение рубля, утвержденное не так давно Центробанком. Однако, фактически, сейчас НСПК – это кот в мешке. Как будет выглядеть система, и какие конкретно электронные средства платежа появятся под этим «брендом», эксперты пока сказать не могут.

В законе сказано, что стратегию развития, правила и тарифную политику системы будет определять ее оператор, которого, впрочем, только предстоит создать. Жестких сроков тут нет, но законодательное решение принято, а, значит, рано или поздно карточки со знаком рубля в России все-таки появятся. Что это будет означать для бизнеса? Единственная перемена – продавцов закон обязывает обеспечить возможность оплаты товаров и услуг прием национальных платежных инструментов. В общем, придется поработать с терминалами для безналичных платежей, но ничего критичного.

Читайте так же:  Выплата (пособие) по уходу за инвалидом 1 группы

Сейчас держателями национальной платежной карты Белоруссии «Белкарт» являются чуть более 5 миллионов человек. Чтобы выйти на международный уровень в марте этого года, белорусам пришлось эмитировать кобрендинговую карточку БЕЛКАРТ-Maestro. Будут ли готовы международные операторы на такое сотрудничество с российской НСПК, после того, как им создадут проблемы на российском рынке, – большой вопрос.

И все-таки в успех проекта эксперты не верят. «Рентабельная суверенная платежная система в России невозможна, считает генеральный директор АЦ «Проектный офис» Алексей Юртаев. – Она станет убыточной. Рынок безналичных платежей отличается возрастающей отдачей от масштаба. Больше плательщиков – дешевле их обслуживание. А, судя по итогам голосования в Генассамблее ООН, максимальное проникновение платежной системы ограничится 10 странами (включая, Зимбабве). Конечно, в интересах национальной безопасности ПС будет создана. На нее принудительно переключат бюджетные платежи».

В Госдуме опасения экспертов считают безосновательными. «Количество пользователей будет достаточным, у нас все наши торговые сети будут обязаны иметь терминалы для использования таких карт, – заявила «Расчету» г-жа Бурыкина. – С учетом того, что много преференций для развития этого продукта мы дадим, я думаю, что пользователей будет более чем достаточно». Предположение о принудительном переводе на национальную платежную карт бюджетников Наталья Бурыкина не подтвердила, но и не опровергла: «Если пользователь захочет иметь такое электронное средство платежа, и если пользователь – бюджетник, ему в первую очередь обязаны будут выдать такую карту».

Международный вопрос

Но даже если перевести на НСПК всех бюджетников в стране, платежей по картам со знаком рубля от этого больше не станет. «Мы получим два рынка – экспресс-платежей по картам с международными ПС и, сами знаете, каких платежей российской ПС, – считает г-н Юртаев. – Можете ли вы представить, что наши карты станут принимать европейские банки? Или что наша ПС будет работать бесперебойно?» Но и тут депутаты полны оптимизма: «Если нужно, чтобы российские граждане были активными покупателями, я думаю, что любые системы захотят сотрудничать и иметь российских покупателей своими клиентами», – считает г-жа Бурыкина. Хотя, конечно, гораздо легче себе представить, что россияне перед заграничными поездками будут перекладывать деньги на привычные международные карты, так же, как сейчас покупают перед отъездом иностранную валюту, привыкнув, что в нашей стране далеко не везде и не за все можно заплатить банковской картой.

Предположение о принудительном переводе на национальную платежную карт бюджетников Наталья Бурыкина не подтвердила и не опровергла.

Российские депутаты ссылаются на международный опыт: «В Европе и во многих других странах местные карты активно поддерживаются и продвигаются», – говорит г-жа Бурыкина. Действительно, эффективных платежных систем кроме Visa и Mastercard хватает. Но каждый такой случай нужно рассматривать отдельно. Например, японская Japan Credit Bureau вышла на международный рынок только через 20 лет после своего рождения, а сейчас работает в сотрудничестве с American Express – держатели карт JCB могут расплачиваться ими в у партнеров AmEx в нескольких странах, например Мексике, Индии и Австралии. Другая система, которую часто приводят в пример в России, – китайская China UnionPay – выигрывает за счет массового распространения. В настоящее время эмитировано уже более трех миллиардов карт этой платежной системы, она принимается более чем в ста странах мира. Но не стоит забывать, Россия, с ее 140-миллионным населением, обеспечить такое распространение своей карте в ближайшее время не сможет.

И, наконец, пример, который, возможно, лучше всего поможет представить себе будущее российской национальной платежной карты – система Белоруссии «Белкарт». Сейчас держателями этих карточек являются чуть более 5 миллионов человек. Чтобы выйти на международный уровень в марте этого года, белорусам пришлось эмитировать кобрендинговую карточку БЕЛКАРТ-Maestro. Будут ли готовы международные операторы на такое сотрудничество с российской НСПК, после того, как им создадут проблемы на российском рынке, – большой вопрос.

[2]

Федеральный масштаб

Но кроме НСПК в России есть, по крайней мере, в теории, кому занять рынок платежных систем в статусе «национально значимая». Критерии Банк России пока не опубликовал, у нас есть целый ряд операторов, чьи системы, вполне вероятно, под них попадут. Уже существует «Золотая Корона», которая объединяет более 500 банков в России и странах СНГ, а также работает в сотрудничестве с MasterCard и UnionPay, так что проблем с платежами за пределами России у ее пользователей нет. В пресс-службе «Золотой Короны» «Расчету» заявили, что все технологии системы – российские, процессинговый центр также находится в нашей стране. Однако, на статус, собственно, национальной платежной системы «Корона» не претендует: «Мы готовы предложить свои технологии, но мы не имеем амбиций стать национальной платежной системой. Мы готовы предложить наработки и огромный двадцатилетний опыт для создания НПС в России», – отметили в пресс-службе.

Крупнейшие платежные системы, работающие в России, – Visa и MasterCard – встретили новый закон без особого энтузиазма. В пресс-службе MasterCard нашему изданию заявили, что «некоторые его [закона, – прим. ред.] положения могут не только создать серьезные сложности для нашей работы в России, но и повредить российскому рынку электронных платежей в долгосрочной перспективе».

Кроме того, сейчас в России развивается система «ПРО100» оператора ОАО «Универсальная электронная карта». Основным достоинством этих карт создатели называют независимость от состояния международных отношений. Однако «ПРО100» нельзя использовать за рубежом, что несущественно для пользователей, которые оформили карту для доступа к электронным государственным услугам, однако будет важным фактором для держателей национальных платежных карт.

В интернете ходят слухи, что проблему использования российских карт за рубежом может решить сотрудничество с китайской UnionPay, однако Наталья Бурыкина не подтвердила эту информацию нашему изданию.

На сегодняшний день, закон оставляет больше вопросов, чем ответов. Самый актуальный для держателей карт и бизнеса – какие платежные системы получат статус национально значимых, а кому придется вносить огромный обеспечительный взнос для работы в России. Ведь от этого будут зависеть и тарифы на обслуживание, и перспективы развития иностранных платежных систем на нашем рынке. Ну а национальная карта – это проект, который, по мнению экспертов, еще не скоро воплотится в жизнь. Так что вряд ли в ближайшее время мы сможем положить в кошелек «пластик» с рублевым логотипом.

Владислава Яворская, для журнала «Расчет»

Бесценный опыт решения актуальных задач, ответы на сложные вопросы, специально отобранная свежая информация в прессе для бухгалтеров и управленцев. Выберите из нашего каталога

Если у Вас есть вопрос — задайте его здесь

Читайте также по теме:

Практическая энциклопедия бухгалтера

Все изменения 2019 года уже внесены в бератор экспертами. В ответе на любой вопрос у вас есть всё необходимое: точный алгоритм действий, актуальные примеры из реальной бухгалтерской практики, проводки и образцы заполнения документов.

Читайте так же:  Можно ли вернуть телефон в магазин порядок действий

Национальная платежная система. Что это и зачем она создана?

Национальная система платежей необходима для создания национальной безопасности и проведения платежей без помощи иностранных платежных сервисов. Она призвана обеспечить бесперебойность расчетов по пластиковым картам, чтобы никакие меры ограничений с внешних сторон страны не смогли нарушить данный процесс.

Что такое национальная платежная система?

Она представляет собой объединение отечественных банков, эмитирующих карты под логотипом этой системы. НПС служит важным компонентом в развитии денежно-кредитной политики страны. Она призвана стать альтернативой международным системам платежей, таким как Visa и MasterCard, для обработки всех операции только на территории РФ, чтобы платежные данные клиентов хранились на отечественных серверах. ПС контролируется Центральным Банком РФ. Пока НПС находится в стадии разработки и тестирования. Официальный запуск должен состояться весной этого года. Для работы требуется создание соответствующей инфраструктуры: расчетных, клиринговых и операционных центров, платежных инструментов.

Зачем нужна НПС?

Она является неотъемлемой частью финансово-экономической структуры любой страны. Причиной создания собственной системы платежей в России является приостановка обслуживания карт системами Visa и MasterCard на целую неделю в марте 2014 года из-за введенных санкций США. После этого деятельность по обслуживанию карт все же возобновилась, но уже никто не мог дать гарантий, что это не повторится. Поэтому создание отечественной обслуживающей системы является вполне логичным шагом для развивающейся страны. Она позволит обрабатывать все операции прямо в стране, и личные данные владельцев карт не будут уходить за границы РФ.

Таким образом, отечественная ПС призвана обеспечить оборот денег в стране, управление общей денежной массой, регулирование курса рубля и удешевление расчетных услуг.

Закон « О НПС».

Федеральный закон №161 «О НПС» был подписан президентом в мае 2014 года. В нем описываются правила регулирования отечественной ПС, порядки проведения платежных услуг и денежных переводов, особенности электронных платежей, требования к операторам по поводу их деятельности. Он призван контролировать бесперебойность, эффективность и доступность платежей по картам.

Согласно закону, оператором НПС может стать государственное учреждение формы ОАО, которой владеет ЦБ РФ.

Кроме создания НПС, 161 ФЗ обязывает иностранных операторов вносить обеспечительный взнос, размером в двухдневный объем сумм переводов на территории РФ. Если взнос не будет внесен, то ПС может быть оштрафована. За каждый день простоя обслуживания штраф будет составлять 10% от взноса.

Закон «О НПС» обязывает все банки, работающие на территории РФ, уведомлять клиентов обо всех операциях, проведенных по картам. Если вдруг клиент узнает, что списался платеж, которого он не совершал, то банк должен его возместить.
ФЗ 161 О НПС

Субъекты НПС.

Субъектами являются учреждения, обеспечивающие работу по переводам, услугам платежной структуры и агентской группы. Одно учреждение может вступить в состав различных платежных сообществ и выполнять сразу несколько задач в рамках одного.

Основную роль в российской ПС играет оператор, который обязан излагать правила работы системы, организовывать контроль за всеми другими участниками, набирать операторов услуг, вести списки членов ПС и деятельность по управлению рисками, рассматривать все споры. Должность оператора правомерна занять кредитная (или некредитная) организация.

Все электронные расчетные операции контролирует оператор по электронным расчетам.

Следующими субъектами ПС являются операторы платежной структуры. К ним относятся расчетные, клиринговые, операционные и платежные отделы.

[3]

Операционный отдел должен обеспечивать функцию общения между банками для своевременной доставки информации, а также он несет ответственность за некачественное выполнение услуг.

Клиринговый отдел ответственен за безналичные расчеты между банками. Он отвечает за расходы (убытки), которые может понести участник ПС из-за предоставления услуг клиринга несоответствующего уровня.

Расчетный отдел обрабатывает все платежные распоряжения участников национального платежного сообщества, списывает и зачисляет деньги со счетов. Если оператор является некредитным учреждением, то расчетный отдел берет на себя функцию оператора платежной системы в рамках управления рисками, обеспечения защиты денежных переводов и бесперебойности работы всей структуры.

Должность операторов по денежным переводам могут занимать только кредитные учреждения, которые занимаются переводами денег на законном основании, ЦБ РФ и Внешэкономбанк. Они могут также собирать банковскую агентскую группу для поиска клиентов на выдачу или принятие денежных средств, предоставления электронных средств платежа. Операторы по переводу контролируют соблюдение правил по безопасности информации и отправляют отчетность в ЦБ обо всех случившихся инцидентах.

Участники НПС.

Согласно ст.21 в число основных участников НПС входят:

  • ЦБ РФ
  • Коммерческие банковские учреждения
  • Небанковские учреждения
  • Клиринговые и расчетные отделы
  • Страховые компании
  • Казначейские органы РФ
  • Учреждения почтовой связи РФ.

Структура НПС.

Ниже приведена структура НПС(нажмите чтоб увеличить картинку)

Структура ПС состоит из отдельных фрагментов. Схематически ее можно поделить на три сегмента:

  1. Платежи на крупные суммы. Здесь деятельность банков осуществляется на основе корреспондентских отношений между собой и с ЦБ РФ.
  2. Розничные платежи. Сюда входят системы международных и внутренних переводов, системы с применением карточек, дистанционное банковское обслуживание, наличные платежи, новые участники рынка, электронные деньги, сеть банкоматов, провайдеры услуг и банковские агенты
  3. Клиринг и различные ценные бумаги. Сюда входят фондовые биржи, внебиржевой рынок, регистраторы, торговая биржа РТС.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, национальная платежная система представляет собой эволюционный процесс, который может в корне преобразовать всю финансовую структуры страны. Чтобы система была выгодной, эффективной и безопасной, в ее формировании должны принять активной участие вместе с ЦБ РФ, как законодательные, так и исполнительные органы власти.

Источники


  1. Старович, Збигнев Судебная сексология / Збигнев Старович. — М.: Юридическая литература, 2016. — 336 c.

  2. Иконы из собрания Церковно-археологического кабинета Московской Духовной Академии. — М.: PeNates-ПеНаты, Московская Православная Духовная Академия, 2015. — 32 c.

  3. Неустойка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 746 c.
  4. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 2. Теория права. — М.: Зерцало-М, 2011. — 336 c.
  5. Марченко, М. Н. Сравнительное правоведение / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2013. — 784 c.
Как будет работать национальная платежная система
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here