Реструктуризация долга

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Часто по телевидению и в интернете мы встречаем довольно навязчивую рекламу с предложением оформить кредит, займ до зарплаты и т.д. В последнее время появились рекламные ролики о рефинансировании и реструктуризации долгов по кредиту: что это такое и есть ли реальная возможность уменьшить кредитную нагрузку с помощью таких банковских предложений, читайте здесь.

Рефинансирование или реструктуризация

Используя в обиходе эти термины, мы часто считаем их аналогичными друг другу. Вместе с тем, это далеко не одинаковые понятия и означают совершенно разные программы, с помощью которых обязательства могут быть менее обременительными для заемщика.

Основное отличие в том, что реструктуризация предполагает изменение условий уже имеющегося, текущего кредитного договора без открытия новых счетов. Напротив, в рамках рефинансирования старый кредит закрывается и создается новый договор, который может быть заключен и в стороннем банке. Часто конкурентноспособные кредитные организации как раз и предлагают рефинансировать кредиты, по которым возникли просрочки, но здесь нужно быть внимательным при заключении нового договора. Так, на практике люди сталкиваются с тем, что обещанный низкий процент при рефинансировании действительно существует, но потребителя принуждают оформить страхование, стоимость которого может превышать 25% от тела кредита. Думаем, не нужно объяснять, что в итоге такие кабальные условия не только не помогут выбраться из долговой ямы, но и более усугубят плачевное положение заемщика.

Реструктуризация кредита физического лица является более предпочтительным выходом из сложной ситуации, если знать основные нюансы такого «финансового оздоровления».

При оформлении займа многие из нас не задумываются о форс-мажорных ситуациях, которые могут быть в жизни. И среди таких жизненных проблем потеря работы не всегда на первом месте. Могут внезапно наступить и другие непредвиденные обстоятельства:

• серьезное заболевание, в связи с которым у человека временная нетрудоспособность по больничному листу резко снижает уровень дохода;
• рождение детей, когда супруга практически теряет доход, находясь в декретном отпуске, а для одиноких женщин-заемщиков декрет иногда становится крайне критичной ситуацией;
• наличие других кредитов, один из которых просрочен и связи с начисленными штрафами заемщик уже не в силах вовремя осуществлять ежемесячные платежи по всем обязательствам;
• другие проблемы, которые возникают случайно: участие в ДТП, привлечение к уголовной ответственности, банкротство бизнеса и т.д.

Конечно, некоторые ситуации из этого списка подпадают под условия страхования, которое практически всегда оформляется вместе с кредитом. Но в большинстве случаев страховая компания использует малейшую возможность не выплачивать деньги и не признавать страховым случаем то, что случилось с заемщиком. Не секрет, что договора страхования ответственности за невыплату долга составляются весьма грамотно, с учетом всевозможных нюансов, когда-либо встречающихся на практике.

Поэтому, оставшись без выплаченной премии по договору страхования, многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой погашения, интересуются у специалистов банка реструктуризацией своих долгов по кредитным договорам.

Помощь заемщику

Сама по себе реструктуризация предполагает создание более благоприятных для должника условий погашения, что предотвратит просрочки. Необходимо отметить, что это может быть не только «заморозка» основного долга, что, действительно, является достаточно распространенным способом дать возможность должнику «держаться на плаву» какое-то время.

В рамках реструктуризации дополнительный договор может предусматривать следующее:

1. Увеличение срока действия договора. Так, если кредит был взят на три-пять лет, то банк может предложить клиенту увеличить срок до 7, 8 и даже до 10 (максимальное значение) лет. Тем самым, растягивая выплату основного долга на 120 месяцев вместо, скажем, 60-ти, клиент оплачивает свой долг медленнее, но благодаря этому уменьшается размер ежемесячного платежа, что именно в данный момент для заемщика очень важно. Процент по кредиту в таких случаях практически никогда не изменяется – банку и без того чрезвычайно выгодна эта схема, поэтому другие условия договора, помимо срока, не изменяются.

3. С учетом меняющейся обстановки в области российской экономики, в настоящее время мало кто берет кредиты в валюте. Вместе с тем, и по сей день действуют те валютные займы, которые были взяты, например, три, четыре года назад. Поскольку курс доллара в 2015-2016 годах резко поднялся, то таким заемщикам не то что трудно, но попросту стало невозможным вовремя выплачивать долг. По таким договорам появились массовые просрочки. Многие банки в таких ситуациях применяли и применяют до сих перевод валюты в другую (в основном, в рубли) как один из способов реструктуризации, но с одновременным повышением процентной ставки.

4. Реструктуризация может выглядеть как списание штрафов и пени, которые были начислены должнику. Так, если после допущенных просрочек заемщик возобновил платежи и более не нарушал условия договора, либо он имеет вескую уважительную причину, по которой не в состоянии был платить, кредитная организация вполне может «списать» накопившиеся штрафы и пени, но не текущую задолженность.

5. Не слишком охотно, но все же в некоторых случаях банки снижают процент по кредиту. Конечно, установленный вновь процент не будет критично мал, но на 1-3 единицы может стать ниже – соответственно, поменяется в сторону снижения и размер ежемесячного платежа.

Подведя итог, вывод напрашивается сам собой: реструктурированный кредит выгоден, прежде всего, банку. В то же время, заемщик, бесспорно, выигрывает время, которое, быть может, в данный момент для него важнее всего.

Когда реструктуризация бесполезна

Обращаем внимание, что данный способ «долговой передышки» поможет только тем заемщикам, которые имеют временные трудности с погашением кредита. Для тех людей, которые в ближайшие 1-2 года не имеют каких-либо перспектив улучшить свое финансовое состояние и увеличить ежемесячный доход, реструктуризация совершенно бесполезна.

Как оформить, образец заявления о реструктуризации долга

Если вы решились на реструктуризацию, нужно написать об этом заявление в банк. Существует два варианта:

1. вы обращаетесь в отдел кредитования (или проблемных задолженностей, если есть просрочка) и заполняете предоставленный типовой бланк – специалист подскажет, как это правильно сделать.
2. пишите обращение на обычном листе в свободной форме. Можно воспользоваться примерным образцом заявления на реструктуризацию долга по кредиту со следующим содержанием:

Управляющему филиала банка
«РОСФИНАНСКОРПОРЕЙШН» г. Самара
Дудкину А.В.
(если вам неизвестно, как зовут руководителя банка, без таких сведений можно и обойтись. Просто укажите, в какой банк направляется письмо)
Сидорова Егора Петровича,
заемщика по кредитному договору № 100 от 01.03.2016
(лучше сразу указать свой статус, чтобы обращение быстрее было направлено в отдел по рассмотрению обращений о реструктуризации)
Тел. 892755667890
(телефон желательно указать, а вот адрес не нужно, если только вы не желаете получить ответное письмо по почте)

ЗАЯВЛЕНИЕ
О реструктуризации долга

Между мною, Сидоровым Е.П. и филиалом банка «РОСФИНАНСКОРПОРЕЙШН» г. Самара был заключен кредитный договор № 100 от 01.03.2016 года о предоставлении мне займа в размере 400000 рублей на 5 лет, под 22% годовых, без поручителей и залога.

[3]

До января 2017 года я исправно вносил ежемесячные платежи на счет, открытый в соответствии с условиями договора. В настоящее время у меня возникли финансовые трудности.

[2]

Обязательно укажите, какие трудности – голословное заявление о ваших проблемах никто не будет принимать к сведению. Кроме того, по возможности не стоит писать о наличии исполнительных производств в отношении вас, долгов в микрофинансовых организациях и т.д. Такая информация не только не поможет получить одобрение реструктуризации, но и будет прямым основанием к отказу в ее применении, поскольку для банка вы будете являться неблагонадежным клиентом. Лучше указать житейский проблемы, желательно временного характера, например:

Так, 08.01.2017 меня сбил автомобиль, водитель которого нарушил правила дорожного движения. Я получил тяжкие телесные повреждения, до сих пор нахожусь в больницу, по возбужденному уголовному делу в отношении виновника ДТП я являюсь потерпевшим. В этой связи я не получаю полную заработную плату и не могу обеспечивать ежемесячные платежи по кредитному договору.

Обязательно укажите обстоятельства, которые повлекут улучшение финансового положения.

Вместе с тем, в настоящее время все необходимые операции проведены, мне требуется лишь реабилитация, которая запланирована на апрель 2017 года, после чего я смогу выйти на работу и выплачивать кредит как раньше.

Мы бы рекомендовали приложить к заявлению подтверждающие уважительность причины неплатежей документы – в нашем случае ими могут быть: ксерокопии больничных листов, постановление о возбуждении уголовного дела и постановление о признании потерпевшим, справка о выплате пособия по временной нетрудоспособности т.д.

Учитывая изложенное, прошу предоставить реструктуризацию кредита сроком на 1 год.

Обычно банки более охотно идут на уступки по заявлениям, где указан срок менее года (в основном, максимальный срок, на который могут предоставить реструктуризацию, составляет 24 месяца). Можно, конечно, в нашем образце указать и меньший срок — к примеру, 4 или 6 месяцев, но лучше запросить период побольше – ведь существует вероятность, что что-то пойдет не так и излечение в оговоренный срок не наступит.

Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах, один из которых сдать лично в банк, на втором вам должны расписаться в принятии.

Если вы направляете заявление по почте – можно оформить отправление как заказное письмо с уведомлением, тогда вам придет квиток с отметкой о вручении, что и будет подтверждением получения адресатом письма.

После этого нужно ждать звонка или письменного ответа. Срок рассмотрения как таковой не определен, но по общему правилу он составляет примерно 30 суток, в течение которых клиенту нужно дать ответ.

Почему банк может отказать в утверждении

Банки не всегда идут навстречу клиенту и иногда в одобрении реструктуризации отказывают, порой – без объяснения причин. В кредитных организациях существуют целые отделы, сотрудники которых анализируют финансовое положение должника и совокупный доход его семьи, стабильность заработка, оценивают сложившуюся ситуацию, затруднившую обеспечение платежей, насколько она улучшится и когда.

Решение принимается на совещании, где присутствуют юристы банка, начальник отдела работы с проблемными должниками. В большинстве случаев такое решение носит предварительный характер, после чего оно направляется в головной офис для утверждения.

Так, если вы обратились за реструктуризацией долга по кредиту, выданному Сбербанком, вопрос о предоставлении вам такой возможности будет окончательно решен после одобрения специальным отделом головного офиса, расположенного в г. Самара. При этом нередко результат может противоречить заключению, данному в офисе местного отделения.

Основными причинами для отказа в реструктуризации долга могут быть:

• невозможность исправить финансовую ситуацию в ближайшем будущем;
• повторное обращение за реструктуризацией после отказа;
• если ранее уже была применена программа рефинансирования или реструктуризации, но должник и тогда справился с выплатами, допуская просрочки;
• если заработная плата понизилась настолько, что выплата кредита невозможна даже при одобрении реструктуризации;
• когда есть сведения о высокой кредитной нагрузке при наличии 5 и более кредитов в различных банках.

Иногда кредитные организации одобряют заявку клиента, но при этом диктуют свои условия.

Будьте осторожны

Например, в заявлении клиент просит 1 год, но ему предоставляют реструктуризацию сроком на 3 года (что превышает обычный период), но под драконовские проценты.

[1]

Чтобы не быть обманутым, после того, как вы написали банку о реструктуризации долга и вам было сообщено о положительном решении, следует придерживаться таких правил:

Если все же вы по ошибке заключили договор, предусматривающий невыгодное рефинансирование, можно:

1. Обратиться к руководству банка с заявлением о пересмотре условий соглашения, приложив все имеющиеся у себя доказательства, подтверждающие обращение именно о реструктуризации, а не о рефинансировании.
2. Обратиться в суд с заявлением о признании недействительным договора, заключенного обманным путем, вследствие неквалифицированной консультации сотрудника банка (тут как раз и пригодится аудиозапись, сделанная в момент разговора) или ввиду нечитаемого текста и т.д. Если суд прислушается к вашим доводам, договор будет признан недействительным, условия будут действовать те, которые были предусмотрены в изначальном варианте кредита.

Реструктуризация долга: основы, цель, механизм осуществления

Если вы не можете платить по кредиту, пора задуматься о реструктуризации долга. Обратитесь в банк с соответствующим заявлением, и при наличии определенных благоприятных условий банк пойдет вам навстречу. Как правильно действовать и чего можно ожидать в такой ситуации? Расскажем об этом подробнее.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Понятие «реструктуризация долга по кредиту» подразумевает процесс пересмотра условий кредитного договора, если у физического лица возникла угроза невыплаты займа в срок и в полном объеме. Реструктуризация кредита необходима в том случае, когда у заемщика ухудшилось финансовое положение, и он не в состоянии платить ежемесячные платежи по кредиту. При этом данные трудности должны иметь временный характер: кредитная организация должна быть уверена в том, что предложенное мероприятие по изменению структуры долга в целом будет иметь позитивный характер, то есть заемщик сможет выплачивать предоставленные ему денежные средства и проценты по ним.

Реструктуризация по кредитному договору предполагает закрытие одного договора и составление другого на измененных условиях. При этом долг по старому договору, включающий непосредственно займ, проценты по нему и неустойку, становятся новой суммой, которую обязан возвратить клиент. Наиболее часто новый кредитный договор отличается от предыдущего сроком погашения кредита, который увеличивается с целью уменьшения размера ежемесячного платежа.

О том, что такое реструктуризация кредита, можно понять, проанализировав ее основную цель — пересмотр и принятие новых условий по кредитному договору, которые позволят заемщику погашать свои обязательства, а кредитной организации — получить причитающиеся ей денежные средства. Отметим, что такая форма новых взаимоотношений предполагает выплату долга, а не сокрытие от нее, что позволяет заемщику не испортить свою кредитную историю.

При каких условиях возможна реструктуризация?

Условия, при которых возможен пересмотр условий договора, следует представить в таком виде:

1. отсутствие просрочки или она минимальна

Банки уделяют особое внимание тому, имеется ли задолженность или просрочка по текущему и предыдущим ежемесячным платежам на момент подачи заявления. Если таковая отсутствует, это является позитивным фактором, влияющим на принятие положительного решения об организации сотрудничества в новом ключе.

Если же просрочка имеет место, то сотрудники кредитного учреждения для начала предложат погасить текущую задолженность, а потом уже будут рассматривать вопрос о пересмотре структуры долга.

1. наличие обоснования наступления трудной финансовой ситуации

Таким обоснованием могут быть различные документы, свидетельствующие о том, что заемщик не отказывается платить по кредиту, просто этому есть вполне закономерное объяснение. К примеру, если работодатель физического лица в силу своих финансовых проблем уменьшил рабочее время сотруднику или же сократил его должность, имеет смысл получить соответствующую справку, которая будет являться доказательством ухудшением материального положения. Также и больничный лист, свидетельствующий о временной нетрудоспособности, способен в некоторой степени повлиять на принятие положительного решения о рефинансировании со стороны банка.

1. большая сумма задолженности

Кредитной организации выгодно вернуть заемщика с большой кредитной задолженностью, пусть и на других условиях, в приемлемые границы по платежам. Даже если срок выплаты займа будет продлен на больший период, появляется объективная возможность возврата заемных денежных средств дополнительно с увеличенным размером процентов.

Если заемщик изначально относился ответственно к оплате ежемесячных платежей, а также если негативная материальная ситуация наступила не по его вине, возможность достижения взаимного соглашения по реструктуризации кредитного долга имеет более высокие шансы.

Варианты реструктуризации кредита

Cуществует несколько вариантов дальнейшего развития событий, при условии принятия положительного решения по представленному заемщиком заявления. Рассмотрим каждый из них более детально.

Итак, наиболее распространенным вариантом в 2017 году является увеличение срока возврата кредита, в соответствии с чем продление периода влечет за собой уменьшение ежемесячных платежей. Иными словами, чем на большее количество раз будет разделена сумма, тем меньше будет размер платежа.

Этот вариант выгоден для обеих сторон кредитного договора, поскольку заемщик получает возможность выплачивать займ более мелкими суммами, а банк за более продолжительный период пользования его денежными средствами получит больше процентов.

Вторым вариантом считается «замораживание» основного долга с постепенной выплатой лишь начисленных процентов. Это вовсе не означает, что основная сумма долга не будет возвращаться — она будет погашаться, но только после полной выплаты процентов.

«Замораживание» предполагает отсрочку по основному займу, который будет востребован при последующем наступлении финансовой стабильности.

Другим вариантом является уменьшение процентной ставки по кредиту, однако подобное развитие является крайне нежелательным для банка. Связан данный момент с тем, что даже при условии, что все-таки заемщик сможет вернуть основной долг и сниженные проценты по нему, в итоге банки получит меньшую сумму процентов, нежели планировал изначально.

Банк может предложить изменить форму кредита, к примеру, ипотечный займ переквалифицировать в потребительский. Но это возможно лишь в том случае, когда существующие факторы позволят оформить новый кредит именно на тех условиях, которые предполагает новое кредитное соглашение.

Механизм реструктуризации долга

При принятии заемщиком решения о том, чтобы обратиться в кредитное учреждение с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, он должен четко понимать, как именно происходит этот процесс.

Должнику необходимо составить официальное заявление, чтобы сотрудники рассмотрели ситуацию трудного материального положения и приняли положительное решение в пользу клиента. Заявление можно написать непосредственно в самом банке, к примеру, в отделе просроченной задолженности, где сотрудники подскажут, как правильно его составить и на какие моменты обратить особое внимание.

Заявление в каждом банке имеет свою собственную форму. Как образец:

на реструктуризацию долга по кредиту

Ввиду тяжелого финансового положения, прошу рассмотреть вопрос о реструктуризации долга по кредитному договору №___ от «___»______2016 г. на следующих условиях:

продление срока по кредитному договору на ­­­­­____ мес. и снижение размера ежемесячного платежа до ______ тыс. руб.;

приостановление выплаты по основному долгу до полного погашения процентов;

снижение процентной ставки до ____%.

Прошу в качестве гарантии по кредитному договору принять залоговое обеспечение — автомобиль марки __________.

После того как заявление будет оформлено должным образом и передано сотруднику банка, заемщику остается только ждать решения. Банковские сотрудники начинают рассмотрение заявления. Производится анализ кредитной истории заемщика, изучается оплата текущего кредита, рассматривается материальное положение клиента и его возможность в дальнейшем погашать кредит.

В случае принятия банком положительного решения по заявлению, он уведомляет своего заемщика и приглашает его в офис для подписания нового документа.

Выгода для сторон

Очевидно, что реструктуризация долга выгодна для обеих сторон — как для кредитного учреждения, так и для заемщика. В первом случае банк решает для себя главную задачу — как не потерять клиента и по-прежнему получать от него ежемесячные платежи в погашение займа. Да, при увеличении срока возврат будет осуществляться более медленными темпами, однако банк вернет свои средства и при этом сможет получить вдобавок еще и больший размер процентов по кредиту.

Для заемщика рефинансирование со стороны банка также выгодно, поскольку такое мероприятие позволяет ему не испортить свою кредитную историю, и в то же время выплачивать средства, полученные в качестве займа. При этом размер ежемесячных платежей будет несколько ниже, чем было запланировано изначально, а, следовательно, и нагрузка на бюджет будет намного слабее.

Особая ситуация — реструктуризация ипотеки с помощью государства

Ипотечный кредит — наиболее серьезный вид предоставления денежных средств, поскольку, предполагает передачу в возмездное пользование достаточно большого объема материальных ресурсов. Если по какой-либо причине заемщик не имеет возможности выплачивать ипотеку по приобретенному жилью, он может обратиться за помощью государству.

Государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) рассматривает вопросы по реструктуризации ипотечного кредита. Такая помощь представляет собой предоставление субсидии заемщику, которая пойдет на частичное погашение ипотечного кредита с возможностью пересмотра процентной ставки. Реструктуризация ипотеки в 2017 с помощью государства в виде субсидии предусмотрена для определенных категорий граждан, которые в обязательном порядке должны будь добросовестными плательщиками, но у которых по не зависящим от них причинам ухудшилось материальное положение.

Реструктуризация ипотеки АИЖК

Заключение

Если вы не можете исправно вносить ежемесячные платежи по кредитному договору, обращайтесь в банк с просьбой о рефинансировании долга. Чем раньше вы это сделаете, и чем меньше будет просроченной задолженности, тем более высока вероятность того, что банк пойдет вам навстречу и изменит условия договора, сделав их более приемлемыми.

Реструктуризация долга по кредиту

Что такое реструктуризация долга по кредиту? Кто из заемщиков может рассчитывать на изменения условий возврата кредитного займа? Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга и какой порядок проведения данной процедуры? Об этом читайте в нашей статье.

Реструктуризация кредитного долга — изменение условий его возврата в более выгодную для заемщика сторону. Данная мера может быть применена к добросовестным заемщикам, оказавшимся в состоянии дефолта, то есть не способным в силу объективных причин производить выплату платежей по кредиту. Реструктуризация предполагает несколько вариантов изменений условий кредитного договора, причем реализовываться данная процедура может как комплексно, так и какой-то одной мерой:

• отсрочка платежа полностью либо по уплате основного долга (здесь возможны два варианта: заемщик на определенный срок освобождается от выплаты основного долга с тем, чтобы в дальнейшем оставшаяся сумма была равномерно распределена на оговоренный срок; заемщик получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту, что, несомненно, для должника является более выгодным вариантом);
• увеличение срока кредитования или пролонгация кредитного договора (снижение размера ежемесячных платежей за счет удлинения срока выплат; в России максимальный срок, на который может быть увеличена выплата кредита – 10 лет);
• изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
• процедура рефинансирования кредитного займа;
• отмена штрафных санкций и неустоек (при особых основаниях);
• изменение валюты кредитного долга (в связи с часто меняющимся курсом валют этот способ реструктуризации банки стараются не использовать);
• составление нового графика выплаты задолженности в индивидуальном порядке;
• уменьшение процентной ставки по кредиту (эта схема чаще всего используется в сочетании с пролонгацией кредитного договора).

Стоит отметить, что в каждом банке предусмотрены свои программы реструктуризации долга. Оформляется реструктуризация долга по кредиту в виде дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.

Кредит: условия реструктуризации долга

Как показывает практика, банковские организации всегда идут навстречу временно неплатежеспособным заемщикам, чтобы вернуть кредитный займ, пусть и на измененных условиях, чем подавать исковое заявление о взыскании долга в суд. Однако, банк придется убедить в необходимости данной процедуры. В случае, если банком будет установлен факт отсутствия у заемщика сложной финансовой ситуации, а реструктуризация долга ему необходима в целях инвестирования в новый коммерческий проект, безусловно, в данной процедуре заявителю будет отказано. Кроме того, банк скорее всего откажет заемщику в реструктуризации долга, если он уже имел просрочки по данному кредиту. Так, банк может пойти на проведение процедуры реструктуризации кредитного долга при соблюдении следующих условий:

• если у заемщика существуют значимые причины невозможности исполнения долговых обязательств: например, увольнение с работы ввиду ликвидации организации или сокращения штата, тяжелое заболевание, уход в декретный отпуск, инвалидность и другое (любое из оснований для реструктуризации долга должно быть подтверждено документально);
• если ранее заемщик не использовал возможность реструктуризации кредитного долга;
• если у заемщика уже имеется хорошая кредитная история и нет просроченных платежей;
• если возраст заемщика, подавшего заявление не реструктуризацию кредитного долга, не превышает 70 лет.

Реструктуризация долга по ипотеке

Одной из самых неприятных ситуаций, с которой может столкнуться заемщик, это отсутствие возможности внесения платежей по договору ипотечного кредитования, то есть займа, взятого под залог приобретаемой недвижимости. На первый взгляд, казалось бы, банковской организации в случае невыплаченной ипотеки проще всего реализовать заложенный дом или квартиру. Однако, здесь существуют некоторые сложности, вследствие которых зачастую банки не хотят связываться с торгами и продажей залогового имущества, предпочитая мирно договориться с заемщиком. В первую очередь, это связано с ценовой политикой: банк может не вернуть всю сумму долга даже после реализации имущества, в случае, если его стоимость будет чувствительно снижена, ввиду, к примеру, финансового кризиса в стране. Кроме того, если заложенная недвижимость является единственным местом проживания заемщика и членов его семьи, реализацию такого имущества осуществить будет крайне сложно: это повлечет за собой и временные потери и немалые судебные издержки.

Банкротство физического лица: реструктуризация кредитного долга

В соответствии с Законом о банкротстве физических лиц 2015 с момента введения в отношении гражданина процедуры банкротства наложение взыскания на его имущество, находящееся в залоге у банка, не допускается. Исключениями являются случаи, когда кредитор либо арбитражный управляющий на собрании проголосовали против реструктуризации долга по кредиту. Для кредитной организации задолженность такого заемщика должна быть признана безнадежной. План реструктуризации кредитного долга физического лица, объявленного банкротом, представляется финансовому управляющему лично самим гражданином либо кредитором. В случае представления двух и более планов, самый оптимальный вариант выбирает собрание кредиторов. В случае отсутствия плана реструктуризации долга по кредиту, выносится предложение о признании гражданина банкротом и введении режима реализации имущества. Процедура реструктуризации кредитного долга при банкротстве может быть проведена на следующих условиях:

• при наличии у заемщика источника дохода на момент утверждения плана реструктуризации;
• при отсутствии непогашенной судимости за экономические преступления;
• при отсутствии фактов признания гражданина банкротом за последние 5 лет;
• при не предоставлении предъявленного плана реструктуризации долга для утверждения в течение 8 последних лет.

План реструктуризации должен включать в себя сведения о сроках и порядке погашения долговых обязательств, включенных в перечень требований кредиторов, причем указанные сроки не могут превышать 3-х лет. При наличии отдельного согласия кредитора в плане реструктуризации допускается снижение размера удовлетворения требований финансовой организации. К плану реструктуризации долга по кредиту прилагаются:

• перечень имущества, а также всех имущественных прав должника, с приложением копий подтверждающих документов;
• сведения о доходах за последние 6 месяцев;
• сведения обо всех имеющихся задолженностях по кредитам на момент процедуры банкротства;
• сведения из Бюро кредитных историй (БКИ), подтверждающие отсутствие кредитной истории, как таковой;
• заявление физического лица в письменной форме о достоверности представленных сведений и одобрении (либо неодобрении) плана реструктуризации.

План реструктуризации по кредиту обсуждается на общем собрании кредиторов, проводимом управляющим в срок не позднее 2-х месяцев с момента закрытия реестра требований кредиторов. Далее план реструктуризации представляется в суд, который принимает решение о его утверждении, отказе в утверждении либо отложить вынесение решения об утверждении с целью доработки на срок не более чем два месяца. Суд может утвердить план реструктуризации кредитного долга гражданина, даже если он не был одобрен на общем собрании кредиторов, в случае, если данным документом удовлетворяются требования всех кредиторов в большем размере, чем реализация имущества должника. В случае утверждения плана реструктуризации:

• новые и уже установленные требования кредиторов могут быть предъявлены только в порядке, предусмотренном планом;
• не допускается зачет каких-либо дополнительных требований;
• все обеспечительные меры (в частности запреты и аресты) должны быть отменены;
• не начисляются неустойки и штрафные санкции;
• физическое лицо обязано уведомить кредиторов о существенном изменении имущественного положения в течение 15 дней с момента наступления указанного обстоятельства.

После реализации плана реструктуризации долгов финансовый управляющий должен отчитаться на собрании кредиторов о выполненной процедуре и направить данный отчет в суд для принятия решения о завершении реструктуризации (это возможно лишь в случае погашения задолженностей) либо отмене плана и признании физического лица банкротом. Исковые заявления, предъявленные не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотренные судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, по окончании этой даты остаются без рассмотрения.

Соглашение о реструктуризации долга, образец заявления

Завершающий этап процедуры реструктуризации долга по кредиту – оформление и подписание соглашения. Данный документ должен содержать: данные о сторонах, сумму долга, дату фиксации долга, план реструктуризации, измененный график платежей. То есть, по сути, подписанное соглашение о реструктуризации кредитного долга – сделка, в рамках которой обеими сторонами признается имеющаяся задолженность, определяется ее размер и порядок погашения. Письменное соглашение включает в себя:

• сведения о заемщике и его документах;
• информация о кредитном договоре;
• описание причин возникновения тяжелого финансового положения с приложением всех имеющихся документов;
• описание перспектив улучшения материального состояния;
• оптимально подходящий для заемщика вариант исполнения кредитных обязательств.

Процедура реструктуризации осуществляется на основании заявления заемщика и в дальнейшем не повлияет на судьбу его кредитной истории. Заявление составляется на имя управляющего филиалом или председателя правления банковской организации, где оформлялся кредитный договор. В случае наличия созаемщика (поручитель по кредиту), реструктуризация кредитного долга возможна только с его письменного согласия. Новые условия кредитования вступают в силу с момента подписания соглашения всеми участниками договора.

Реструктуризация долга

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

Смотреть что такое «Реструктуризация долга» в других словарях:

реструктуризация долга — реорганизация долга Изменение сроков погашения и (или) условий предоставления займа. [http://www.lexikon.ru/dict/fin/a.html] Тематики экономика Синонимы реорганизация долга EN debt restructuring … Справочник технического переводчика

Реструктуризация долга — (англ. restructurization of debt) в бюджетном законодательстве РФ основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный долг или муниципальный долг, с заменой указанных долговых … Энциклопедия права

Реструктуризация Долга — изменения в условиях возврата долга, в соответствии с которыми должнику предоставляются более льготные условия. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

Реструктуризация долга — 1. Под реструктуризацией долга в целях настоящего Кодекса понимается основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми… … Официальная терминология

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — DEBT RESTRUCTURINGСитуация, в к рой кредитор по причинам, связанным с фин. трудностями должника, делает ему уступку, соглашаясь не востребовать уплаты долга до наступления назначенного ранее срока платежа.Процедуры по учету в связи с… … Энциклопедия банковского дела и финансов

Реструктуризация долга — (англ. restructurization of debt) в бюджетном законодательстве РФ основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный долг или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми… … Большой юридический словарь

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — изменение в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую либо уступку или преимущество (льготу); например, кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения, временно отсрочить некоторые… … Энциклопедический словарь экономики и права

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — изменения в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую либо уступку или преимущество (льготу), например кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения, временно отсрочить некоторые… … Большой экономический словарь

Реструктуризация долга иностранного государства и (или) иностранного юридического лица перед РФ — 1. Под реструктуризацией долга иностранного государства и (или) иностранного юридического лица перед Российской Федерацией в целях настоящего Кодекса понимается пересмотр условий погашения указанного долга. Реструктуризация долга иностранного… … Официальная терминология

Источники

1. 
   Рассел, Джесси Академия юриспруденции — Высшая школа права «Адилет» / Джесси Рассел. — М.: VSD, 2013. — 537 c.
2. 
   Речи советских адвокатов. — М.: Юридическая литература, 2014. — 172 c.
3. 
   Новицкий, И.Б. Римское право; М.: Гуманитарное знание, 2011. — 245 c.
4. Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс в 3-х томах. Том 2 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 895 c.
5. Могилевский, С.Д. Общества с ограниченной ответственностью / С.Д. Могилевский. — М.: Дело; Издание 3-е, доп., 2013. — 528 c.