Банкротство физических лиц как механизм решения проблем

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ

Аннотация: Потребность в принятии закона о банкротстве физических лиц в России назрела давно. Наша страна в 2000-е годы пережила не один экономический кризис, который затронул сотни тысяч людей. Люди из-за сокращения доходов и роста цен оказались не способны в срок оплачивать кредиты. Под давлением кредиторов и коллекторов многим пришлось брать новые кредиты и займы для обслуживания старых. В связи с чем, кредиты наслаивались друга на друга, а долги росли в геометрической прогрессии. Для граждан нашей страны долгое время не было законного механизма выхода из такой ситуации. Но 1 октября 2015 года появился инструмент для банкротства физических лиц. С 2015 по 2018 год процедура банкротства физического лица претерпела ряд изменений. Рассмотрим особенности банкротства гражданина в 2018 году с учетом сложившейся судебной практики.

Ключевые слова: закон о банкротстве, физические лица, кредиты, процедура банкротства, изменение законодательства.

В современной ситуации далеко не все граждане, воспользовавшиеся услугами кредитных организаций, оказываются в состоянии выполнить свои долговые обязательства. В этой связи существует потребность защиты участников экономического оборота от систематического неисполнения обязательств, принятых на себя неплатежеспособными сторонами.

Поскольку отсутствие до 2015 г. в российском законодательстве процедуры банкротства физических лиц создавало многочисленные проблемы как для самих граждан, так и для кредитных финансовых организаций, принятие закона стало важным событием в правовой жизни российского государства. Актуальность изучения особенностей и тенденций реализации закона о банкротстве физических лиц определяется той важностью, которую данный закон играет для социально-экономической сферы современной России.

Учитывая непродолжительность действия закона, вступившего в силу лишь три года назад в 2015 году, в отечественной юридической литературе данный вопрос, хотя и рассматривается, но все же нуждается в более доскональном изучении. Тем не менее, стоит выделить исследования О.В. Богданова[1], М.Б. Иониной[2] Н.А. Котова[3], И.В. Логвиной[4].

Еще задолго до принятия данного закона экспертным сообществом обращалось внимание на желательность введения банкротства физических лиц[5]. Следует отметить, что принятие закона затронуло интересы как минимум 500 600 тысяч российских граждан, испытывающих сложности с исполнением своих долговых обязательств. Объем долгового бремени, по различным оценкам, к январю 2018 года составил 32 миллиарда рублей. На начало 2018 года на 100 000 населения России приходится 34 гражданина, признанных банкротами.

Анализ статистических данных Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации, статистического бюллетеня Единого федерального ресурса сведений о банкротстве позволяет утверждать, что данная процедура, несомненно, приобретает популярность. На протяжении каждого года жизни процедуры банкротства гражданина наблюдается рост числа подаваемых гражданами заявлений о банкротстве. За почти два с половиной года число россиян, которые подали заявления на списание долгов, достигло 88 тысяч. Из общего числа поданных заявлений арбитражными судами было удовлетворено с введением процедуры реализации имущества гражданина 50 405 заявлений о банкротстве физических лиц и индивидуальных предпринимателей. За период 2015-2017 годов было завершено 14 871 процедур реализации имущества гражданина, из которых только в 85-90 % случаев должники смогли полностью освободиться от своих обязательств.

Столь невысокие показатели в сравнении с общим количеством потенциальных банкротов в стране свидетельствуют о низкой эффективности механизмов банкротства физического лица. Возможно, такая низкая эффективность обусловлена, в первую очередь, сложностями правоприменительной практики. Рассмотрим возникающие проблемы более подробно.

Например, в 2015 г. Арбитражным Судом Красноярского края было прекращено производство по делу о банкротстве физического лица, чьи долговые обязательства составляли 1,7 млн рублей. Судом был установлен факт недостаточности финансовых средств и находящегося в собственности должника имущества для оплаты текущих расходов по делу, полного или частичного погашения долгов, поскольку единственный доход физического лица — пенсия — составлял всего 12,5 тыс. рублей в месяц. Естественно, что при сохранении высокой стоимости услуг по банкротству физических лиц они будут оставаться недоступными для широких слоев населения.

В 2016 г. законодатель предпринял первый шаг к решению данной проблемы. Был подписан Федеральный закон от 30.11.2016 № 407-ФЗ «О внесении изменения в статью 333.21 части второй Налогового кодекса Российской Федерации», предусматривающий снижение суммы государственной пошлины при открытии процедуры банкротства физического лица с 6000 рублей до 300 рублей, т. е. в двадцать раз.

Вторая существенная проблема связана с низкой правовой культурой и правовой грамотностью российского населения. Значительная часть физических лиц, находящихся в ситуации реального банкротства, не осведомлена о возможности проведения данной процедуры либо имеет о ней искаженное представление, сформированное некомпетентными источниками.

Существенное препятствие для распространения процедуры банкротства физических лиц представляет собой нежелание многих арбитражных управляющих заниматься данной процедурой, поскольку размеры вознаграждения и дохода при работе с физическими лицами существенно ниже, чем при аналогичной работе с юридическими лицами. Многие граждане, не располагая средствами для оплаты услуг арбитражного управляющего, не могут организовать проведение процедуры банкротства. Поскольку затраты на услуги управляющего вычитаются из суммы, полученной от реализации включенного в конкурсную массу имущества физического лица, граждане, не имеющие имущества, которое может быть реализовано, также не в состоянии оплатить услуги арбитражных управляющих.

Не исключено, что в процессе совершенствования процедуры банкротства физических лиц в современной России возможно использование зарубежного опыта, тем более, что многие государства имеют гораздо более развитую и длительную традицию проведения данной процедуры. Например, представляет интерес процедура освобождения от долгов, присутствующая в законодательстве США.[7]

[2]

Главной причиной роста числа банкротств физических лиц является значительное увеличение сумм полученных ими кредитов и соответственно кредитной нагрузки, что также оказывает негативное влияние на платежеспособность граждан, а значит, уровень потребления.

[3]

Особую роль в делах о банкротстве физических лиц играет банковская система, анализ действий которой показал, что банки:

— продают мелкие долги, а также долги заемщиков, не имеющих дорогостоящего имущества, коллекторам;

— инициируют судебные процессы в отношении поручителей, имеющих собственный бизнес.

Исследуя результаты функционирования института банкротства физических лиц, можно отметить, что в большинстве из них имущество должника реализуется после проведения процедуры его оценки. При этом предусмотренная законом процедура реструктуризации долга применяется в единичных случаях ввиду отсутствия доходов у должника либо их незначительной величины. Немаловажную роль при этом играет отсутствие уверенности кредиторов в соблюдении должником графика выплат при предоставлении длительной рассрочки[8].

Усиление антироссийских санкций при отсутствии либо недостаточной научной обоснованности системы мер защиты может стать причиной серьезных негативных последствий в финансово- экономической, технологической и других сферах хозяйствования на всех уровнях управления в различных бизнес-структурах.

Ввиду резкого снижения уровня жизни российского населения, попытках его улучшения за счет получения кредитов и займов, в том числе на удовлетворение первостепенных жизненных потребностей, уровень закредитованности населения резко возрос, что представляется критичным не только для самих граждан, но и государства в целом. Данное обстоятельство требует совершенствования и развития института банкротства физических лиц, ужесточения правил участия в нем и повышения ответственности отдельных субъектов экономики, в первую очередь микрофинансовых организаций[9].

В целях обеспечения эффективного функционирования института банкротства физических лиц необходимо совершенствовать действующее законодательство, в том числе посредством развития трансграничного банкротства, при котором ответчиками или поручателями часто являются лица, переводившие бизнес в офшоры и не являющиеся резидентами Российской Федерации. Уточнению и доработке подлежит механизм банкротства супругов в отношении наследственной массы, а также в части развития реабилитационных процедур, совершенствования форм и методов предупреждения банкротства, разработки и утверждения единой методики восстановления платежеспособности в досудебном порядке, включая реализацию комплекса мер по повышению финансовой грамотности, информированности населения в вопросах банкротства физических лиц.

В рамках антикризисных программ различных уровней по стабилизации и обеспечению развития экономики России особое внимание должно уделяться предотвращению негативных последствий снижения платежеспособности, трудоустройству физических лиц — должников с целью получения ими стабильных трудовых доходов и обеспечения возмещения полученных кредитов и займов, а также введению льготного налогообложения ассоциаций физических лиц — заемщиков, создание и развитие которых целесообразно при поддержке Фонда развития гражданского общества.

1 Богданов О.В. Банкротство физических лиц — новое законодательство // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2015. № 3 (104). С. 32-35.

2 Ионина М.Б. Банкротство физических лиц // Вестник Омской юридической академии. 2015.№ 4 (29). С. 49-52.

3 Котов Н.А. Теоретические и практические проблемы правового регулирования несостоятельности (банкротства) физических лиц и рекомендации по совершенствованию законодательства // Альманах современной науки и образования. 2017. № 6 (119). С. 57-63.

4 Логвина И.В. Практика применения, проблема и перспектива банкротства физических лиц // Территория науки. 2017. № 1. С. 132-140.

5 Попов Е.Ю. Банкротство физического лица: эволюция и перспективы институционального оформления в современной России // Экономический анализ: теория и практика. 2011. № 8 (215). С. 51-596Постанюк В.Д. Банкротство физических лиц // ЭЖ-Юрист. 2017. № 20 (971).

6 Ионина М.Б. Банкротство физических лиц // Вестник Омской юридической академии. 2015.№ 4 (29). С. 49-52.

7 Ряховский Д. И., Сергиенко А.А., Чертовских Т. Н. Роль неналоговых платежей в налогообложении организаций // Вестник ИЭАУ. 2016. № 11.

8 Ряховская А. Н. Меры социальной поддержки населения в условиях кризиса / Сборник научных трудов «Бедность как социальное явление: ее национальная специфика и вызовы в контексте глобализации». Вып. № 1. М.: Финансовая академия, 2010.

Список литературы

1. Богданов О.В. Банкротство физических лиц -новое законодательство // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2015. № 3 (104). С. 32-35.

2. Ионина М.Б. Банкротство физических лиц // Вестник Омской юридической академии. 2015.№ 4(29). С. 49-52.

4. Котов Н.А. Теоретические и практические проблемы правового регулирования несостоятельности (банкротства) физических лиц и рекомендации по совершенствованию законодательства // Альманах современной науки и образования. 2017. № 6 (119). С. 57-63.

5. Логвина И.В. Практика применения, проблема и перспектива банкротства физических лиц // Территория науки. 2017. № 1. С. 132-140.

6. Попов Е.Ю. Банкротство физического лица: эволюция и перспективы институционального оформления в современной России // Экономический анализ: теория и практика. 2011. № 8 (215). С. 51-59.

7. Постанюк В.Д. Банкротство физических лиц // ЭЖ-Юрист. 2017. № 20 (971).

8. Ряховская А. Н. Меры социальной поддержки населения в условиях кризиса / Сборник научных трудов «Бедность как социальное явление: ее национальная специфика и вызовы в контексте глобализации». Вып. № 1. М.: Финансовая академия, 2010.

9. Ряховский Д. И., Сергиенко А.А., Чертовских Т. Н. Роль неналоговых платежей в налогообложении организаций // Вестник ИЭАУ. 2016. № 11.

Новый механизм решения проблем с долгами граждан через процедуры банкротства

Основные этапы банкротства физического лица

29.12.2014 Президент РФ подписал Федеральный закон № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Данный Закон принят с целью облегчения финансового положения граждан, однако также в определенной степени защищает интересы кредиторов. 01.10.2015 Закон вступил в силу.

Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан банкротом по решению суда. Только суд может подтвердить, что гражданин действительно не в состоянии погасить свои долги или выплатить обязательные платежи. И если это произойдет, то кредиторы уже не смогут требовать от должника выплаты задолженности. Каждый гражданин России один раз в пять лет может претендовать на статус банкрота, если он не в состоянии производить платежи по одному или нескольким кредитам в полном объеме:

• ? при наличии долгов на сумму от 500 тыс. руб. и просрочке платежей по кредиту в три месяца и более;
• ? при сумме долга меньше 500 тыс. руб. в случае, когда гражданин предвидит наступление банкротства и есть обстоятельства, ясно свидетельствующие о невозможности исполнять финансовые обязательства (долг по сумме больше стоимости имущества, принадлежащего должнику или более 10% суммы долгов, подошедших к сроку, не были выплачены гражданином в течение месяца).

Согласно положениям указанного Закона, инициировать такое дело при наличии указанных в Законе критериев банкротства может любой из следующих субъектов:

• ? сам гражданин, попавший в трудное финансовое положение;
• ? налоговые органы;
• ? конкурсный кредитор — любое физическое или юридическое лицо, которому задолжал гражданин.

Правом на подачу заявления последние два вида субъектов обладают по общему правилу при условии наличия у них вступившего в силу решения судебного органа, которое подтверждает соответствующие требования. Однако есть ряд исключений, в частности, речь идет о следующих:

• ? нотариально удостоверенных сделках, а также требованиях, подтвержденных исполнительной надписью нотариуса или же основанных на нотариальном протесте векселя;
• ? обязательных платежах;
• ? кредитных договорах или требованиях, которые гражданином признаны, но до момента подачи иска не исполнены;
• ? взыскании алиментов, если только такие требования не связаны с процедурой установления отцовства.

Заявление банкрота или кредитора направляется в арбитражный суд, определяемый по месту официальной регистрации или же временного жительства гражданина. В случае временного проживания данный факт должен быть подтвержден документально.

• 1. Реквизиты заявителя и гражданина-банкрота.
• 2. Основания возникновения долга и сумма задолженности (правильнее разграничить виды требований — по возмещению вреда жизни, здоровью, по обязательным платежам и др.).
• 3. Какие факторы способствовали появлению долгов.
• 4. Существуют ли исковые требования к лицу, а также ведется ли в отношении него исполнительное производство.
• 5. Какое имущество принадлежит гражданину, в том числе за границей, а также желательно перечислить банковские счета.

При подаче заявления необходимо определить саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из состава которой будет утверждаться финансовый управляющий. Правом на предложение кандидатуры финансового управляющего, безусловно, обладает сам заявитель, поэтому гражданину выгодно самостоятельно подать иск о банкротстве, не дожидаясь аналогичных действий от кредитора — так физическое лицо сможет самостоятельно выбрать подходящего ему управляющего.

При подаче самим должником или его кредиторами заявления о банкротстве арбитражный суд первым делом проверяет его обоснованность.

Если иск изначально подан с нарушениями в части его оформления или дополнения соответствующими документами, судья выносит определение об оставлении без движения и предлагает исправить недостатки. Принятие заявления оформляется лишь при строгом соответствии заявления требованиям закона.

• ? прекращение расчетов с кредиторами, если срок исполнения обязательств перед ними уже истек;
• ? если не менее 10% обязательств по гашению обязательных платежей гражданином не исполнены в срок не менее одного месяца с момента наступления срока платежа;
• ? долги физического лица превышают стоимость его имущества;
• ? имеется постановление службы приставов о прекращении взыскания в связи с отсутствием средств и имущества, за счет которых оно может быть проведено.

Кроме того, даже если один из перечисленных признаком имеет место быть, но судом будет установлено, что неспособность гражданина в полной мере исполнить обязательства носит краткосрочный характер, этот факт не может служить основанием для инициации в отношении физического лица процедуры банкротства. Чаще всего суды признают необоснованными заявления по следующим причинам:

• ? неверный расчет суммы долга (например, необоснованные штрафные санкции);
• ? непредставление или неполное представление сведений об имуществе должника (например, при долге в 1 млн. руб. выясняется наличие имущества у гражданина на 20 млн. руб.);
• ? кратковременность неисполнения обязательств и т. д.

Банкротство физических лиц можно условно разделить на две

категории — добровольное и принудительное банкротство.

Принудительное банкротство реализуется правом кредитора инициировать возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина при наличии задолженности в размере 500 тыс. руб. и более и просрочки исполнения обязательства более трех месяцев.

Добровольное банкротство реализуется путем обращения гражданина в суд о признании его банкротом независимо от суммы долга, в случае неплатежеспособности либо недостаточностью имущества.

Условно можно выделить три этапа банкротства физического лица.

• 1. Подача заявления о банкротстве физического лица. Инициатива может принадлежать как самому физическому лицу, которое не в состоянии справиться со своей задолженностью, так и кредитору. При этом заявление подается в суд общей юрисдикции по месту нахождения должника.
• 2. Открытие процедуры банкротства после признания заявления обоснованным. В суде нужно документально доказать свою неплатежеспособность и добросовестность.
• 3. Судебное производство, в ходе которого долги погашаются за счет продажи арбитражным управляющим части имущества должника на конкурсной основе. Необходимо отметить, что законодательство предусматривает ряд ограничений по имуществу, на которое обращать взыскание запрещено. Так, нельзя взыскивать предметы обихода и жизнеобеспечения, за исключением предметов роскоши и драгоценностей, предметы для профессиональной деятельности (для заработка) должника, деньги в пределах установленного прожиточного минимума для должника и его иждивенцев. Также нельзя продать единственное жилье должника, которое не является предметом залога. Даже если требования кредиторов удовлетворены не полностью, долговые обязательства считаются прекращенными.

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ПРОВЕДЕНИЕ ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА

студент 3 курса магистратуры, кафедра гражданского права и процесса ФГБОУ ВО «Красноярский государственный аграрный университет»,

Основным из способов избавиться от нелегкого кредитного бремени для физических лиц и индивидуальных предпринимателей может стать новая процедура банкротства. Этот вариант давно практикуется во всех странах Европы, помогая физическим лицам и предпринимателям эффективно решить все свои проблемы, когда наступает экономический кризис.

В России такая процедура до недавнего времени была применима лишь для предприятий разной формы собственности, а именно лиц, которые имеют статус юридического лица. Активное развитие среднего и малого предпринимательства требовало поддержки на правительственном уровне. Но большинство времени законодательная база о банкротстве физических лиц, не находила отклика на правительственном уровне, а находилась на стадии обсуждения и постоянной доработки.

С 1 октября 2015 года, был принят закон, позволяющий инициировать процедуру банкротство физических лиц, что сравнительно должно было бы облегчить индивидуальным предпринимателям и обычным гражданам решать финансовые проблемы цивилизованным путем. Но, из-за многочисленных недоработок и спорных вопросов не сделали его особо востребованным на данном этапе.

По новому закону под банкротством понимается финансовая несостоятельность, не дающая определенному лицу в полной мере выполнять взятые перед кредиторами обязательства. Лицо по разным причинам не может выплатить свой долг, погасить ссуду или кредит. Общая процедура банкротства во многом совпадает с действиями в отношении юридических лиц, но имеет множество особенностей и отличий.

Рассмотрим как же новый закон упростил процедуру банкротства для индивидуальных предпринимателей, приравняв их к обычным гражданам. В данной ситуации исключается неизбежное ранее внешнее управление делами потенциального банкрота, а необходимость оздоровления и надзора определяется в судебном порядке.

Рассмотрим основные признаки банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Таблица 1.

Основные критерии дающие право начинать процедуру банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей

Физические лица

Индивидуальные предприниматели

1. Не имеется недвижимости или имущества, которое может перекрыть задолженность;

1) Минимальная сумма долга только одному кредитору составляет 10 000 рублей, но общая задолженность определена в размере не менее 500 000 рублей;

1. Размер долга уже не перекрывает имеющуюся собственность или доходы;

2) Суммарный размер кредитов и неоплаченных платежей значительно превышает имеющееся у ИП имущество и ресурсы;

1. Сумма задолженности превысила полмиллиона рублей;

3) Средний срок задержки по платежам банкам и фондам составляет не менее 3-х месяцев

1. Не имеется перспектив решить вопрос с помощью реструктуризации.

После всего этого потенциальному банкроту нужно постараться собрать большой пакет документов, с чем могут справиться самостоятельно немногие, а это повлечет за собой новые дополнительные расходы на услуги юриста. Именно отсутствие необходимых документов является одной из основных причин того, что арбитражные суды отказываются принимать заявления к рассмотрению.

В среднем расходы на банкротство физического лица, без учета затрат на услуги юриста, составляют от 20 000 до 33 000 рублей по Красноярскому краю это значительная сумма для гражданина, оказавшегося в затруднительном финансовом положении.

Поэтому одним из вариантов решения проблем должника может стать мировое соглашение. Его могут заключать между собой потребитель и кредитор, во избежание дальнейших судебных разбирательств. При рассмотрении дела судья обязательно предложит каждой из сторон заключить мировое соглашение.

В нынешней экономической ситуации такое мировое соглашение может стать идеальным решением в виде реструктуризации ипотечного кредита физическому лицу. Но далеко не все банки пойдут на этот шаг, ведь новый договор может быть пересмотрен в сторону уменьшения процентных ставок, рассрочки или ежемесячных взносов. От обычного договора мировое соглашение отличается рядом признаков:

1. Заключается только по взаимному соглашению обеих сторон;
2. Предварительно оно рассматривается в судебном порядке;
3. Вступает в полную силу только после окончательного вынесения судебного решения.

Исключением не станет даже несогласие одного из кредиторов на поставленные условия. Такое соглашение подписывается на любой стадии арбитражных рассмотрений и фактически является единственным «полюбовным» способом закрыть дело о несостоятельности.

Банкротство индивидуального предпринимателя, пошаговая инструкция которого полностью совпадает с процедурами по несостоятельности граждан, также предусматривает договорной вариант. Заключение мирового соглашения между всеми кредиторами и индивидуальным предпринимателем может избавить последнего от неминуемой ликвидации. Эта договоренность помогает определиться со сроками погашения налоговых и кредитных платежей в пределах отведенного периода.

Если появляются весомые причины, арбитражный суд может отказать сторонам в заключении соглашения. Например, выявление при повторном анализе финансового состояния должника низкой способности (менее 40%) погасить обещанную задолженность. В таком случае даже может возникнуть подозрение в нечистоплотности должника.

Законом предусмотрена возможность погашения долгов третьими лицами. В этой роли могут выступать частные лица, фонды и даже государство, желающие помочь предпринимателю выбраться из долговой ямы.

Посмотрим правде в глаза, можно ведь провести и фиктивную процедуру банкротства. Под фиктивным банкротством понимается намеренное предоставление неправдивой информации о состоянии дел. Это делается для избавления от задолженности и списания последней. Физические лица могут таким образом попытаться ликвидировать кредиты и займы.

Фиктивное банкротство, которое способна выявить процедура банкротства индивидуального предпринимателя, тоже может стать нечестным вариантом закрытия убыточного бизнес-проекта. Не стоит забывать, что предстоит всесторонний и тщательный анализ всех активов и сделок, который практически всегда способен выявить факты мошенничества. В этом случае остается надеется на опытность финансового управляющего, который должен работать как следователь, выискивать новые факты, к примеру следки с недвижимостью в которых замешаны третьи лица либо вывод денежных средств на другие счета и т.д.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 476- ФЗ (в ред. от 31.01.2016)// СПС Консультант плюс
2. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.03.2016) // СПС Консультант плюс
3. Ерофеев А.А. Банкротство физических лиц как новелла российского законодательства // Современное право. 2015. № 4. С. 79-81.
4. Каримов А.А. Правовое регулирование несостоятельности индивидуального предпринимателя: дис. . канд. юрид. наук. — СПб., 1997. 144 с.
5. Карашманова М.С. Банкротство физических лиц // Акционерное общество. 2016. № 2. С. 83-87.

ПРОБЛЕМЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

студент 1 курса магистратуры социально-гуманитарного факультета НИУ ВШЭ,

Нестабильная экономическая ситуация в стране, рост безработицы, снижение реально располагаемых доходов населения и агрессивная политика коммерческих банков, по охвату рынка потребительского кредитования, без надлежащего анализа состояния кредитоспособности заемщика, спровоцировали рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц [1].

В связи с эти был подписан Государственной Думой 29 декабря 2014 г. Федеральный закон о внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и вступившего в законную силу с 01 октября 2015 г. С этого момента в Федеральном законе от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О несостоятельности (банкротстве)» [2] появился институт признания гражданина банкротом.

Процедура банкротства физического лица может быть обязательной или проводиться по желанию должника. Инициировать процедуру банкротства может должник, конкурсный кредитор или уполномоченный орган (например, Федеральная налоговая служба России).

Согласно ст. ст. 213. 4 вышеуказанного закона основным критерием несостоятельности гражданина является его неплатежеспособность. Данный критерий выражается через следующие признаки:

— сумма просроченной задолженности в общем объеме превышает 500 тыс. рублей;

— требования по уплате задолженности не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Дополнительными критериями неплатежеспособности, которые должны быть выявлены судом при решении вопроса об обоснованности заявления о банкротстве, выступают следующие обстоятельства: гражданин перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более 10 % совокупного размера денежных обязательств и (или) обязательных платежей не исполнены в течение более чем одного месяца; размер задолженности превышает стоимость имущества; отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Ученые-юристы считают, что для признания заявления о банкротстве обоснованным, суду необходимо установить хотя бы один из перечисленных критериев [3].

Приведенные признаки банкротства физических лиц отличаются от признаков юридических лиц (для банкротства юридического лица необходимо, чтобы требование кредиторов составляла не менее 300 тыс. руб.).

Также банкротство физических лиц отличаются стадиями банкротства:

[1]

• реструктуризация долгов,
• реализация имущества гражданина,
• мировое соглашение.

С момента внесения изменений до настоящего времени была наработана судебная практика и сформирована определённая статистика дел по признаю банкротом граждан.

Так, на 15 апреля 2017 года зафиксировано 34645 дел(а) о банкротстве физических лиц. Из них процедуры реализации имущества — 25692. И процедуры реструктуризации задолженности – 8953 [4].

Проанализировав основные изменения в указанной области правового регулирования, мной были обнаружены следующие проблемы:

Во-первых, сложное оформление пакета документов для подачи в суд и ошибочное определение должником размера имеющейся задолженности.

Значительным препятствием признания гражданина банкротом является сложность процедуры. Для того чтобы подать заявление о признании банкротом, гражданину необходимо собрать внушительное количество соответствующих документов и справок. Все мы знаем, что некоторые справки имеют ограниченный срок действия. Данный факт ставит под сомнение возможность собрать все необходимые документы для подачи заявления в суд, так как пока подается очередной запрос по одной справке, у первой уже истечет срок действия, а непредставление полного пакета документа и справок влечет оставление заявления без движения. Такая бюрократическая система является одной из причин затягивания времени при подаче заявления, что влечет к увеличению задолженности перед кредиторами, образующаяся в результате постоянного начисления процентов и штрафов за неуплату и несвоевременное погашение ранее выданных кредитов.

Во-вторых, отказ управляющих работать без дополнительного гонорара сверху установленной законом суммы. Стоимость банкротства зависит от многих факторов. Например, будет зависеть от процедуры, применяемой в деле о банкротстве физических лиц. Процедура реструктуризации долгов всегда будет дороже процедуры реализации имущества, потому что реструктуризация долго длиться 3 года, а реализация имущества до 6 месяцев. Также стоимость процедуры реализации имущества будет зависеть от сложности ее проведения. Если у должника есть имущество, которое можно реализовать в рамках процедуры, либо должник совершал крупные сделки, то процедура становится сложней и, следовательно, дороже.

В среднем финансовые управляющие за сопровождение банкротства просят около 100 – 150 тысяч рублей. К этой сумме нужно прибавить такие обязательные платежи, как государственная пошлина – 300 рублей (пп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК [5]); вознаграждение финансовому управляющему в размере 25 000 руб., которая зачисляется на депозитный счет суда; опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве в газете «Коммерсантъ» также «ударит» по кошельку должника. Таким образом, путем сложения названных сумм стоимость признания гражданина банкротом примерно равна 200 тыс. руб., что является не постижимой суммой для большинства населения нашей страны. Отсюда можно сделать вывод о том, что «банкротятся относительно «обеспеченные», социально смелые должники, многие из которых потеряли свою платежеспособность из-за неудачных попыток создать собственный бизнес. Большинство из этих людей умеют за себя постоять. Однако самые бедные, самые социально незащищенные должники остаются за бортом спасительного банкротства» [6].

На основании сказанного можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день процедура признания гражданина банкротом несовершенной. Бюрократизированность процедуры и большая ее стоимость не дают раскрыться всему потенциалу новеллы. Но у законодателя есть все ресурсы, чтобы довести задуманное до идеального состояния, учтя, при этом, интересы и материальные возможности всего населения нашей страны.

механизм банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц: механизм решения проблем или кабала на 5 лет?

Тратьте меньше, чем зарабатываете, — вот вам и философский камень.

С 1 октября 2015 года в Российской Федерации вступает в действие закон, предусматривающий порядок банкротства физических лиц.

Закон был принят после длительных и многочисленных согласований. Вопрос о его принятии ставился давно. Его текст, за долгие годы рассмотрений, претерпел множество редакций.

В сложившейся экономической ситуации представляется, что поправки в Закон «О банкротстве» помогут в определенной мере решить возникшие проблемы с банками и кредиторами. Казалось бы, все просто: объявил себя банкротом, избавился от долговых обязательств и начинай жизнь с чистого листа. Но, это лишь вершина айсберга, под которой скрывается большой пласт трудностей, возникающих после банкротства.

Попробуем разобраться в механизме его работы и в том, сможет ли банкротство помочь заёмщику. А также выявить все плюсы и минусы процедуры банкротства физических лиц.

В первую очередь стоит выяснить: кто может инициировать банкротство?

Инициировать банкротство физического лица, согласно п. 1 ст. 213.3 ФЗ «О банкротстве», могут:

Сам гражданин, подав заявление в суд.

Кредиторы, за исключением кредиторов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда, о взыскании алиментов, а также кредиторов, требования которых неразрывно связаны с их личностью.

Уполномоченные лица, т. е. налоговые органы, муниципалитет и т. д.

В каком случае можно провести процедуру банкротства:

Для того, чтобы арбитражный суд вынес решение о признании гражданина банкротом, размер его задолженности должен быть равен или превышать 500 тысяч рублей, а сроки неуплаты долга превысили три месяца. Вместе с исковым заявлением необходимо представить документы об отсутствии источников дохода и документы, подтверждающие наличие или отсутствие движимого или недвижимого имущества.

Процедура банкротства будет применима для граждан, не имеющих судимость, в том числе и за экономические преступления, а также, если гражданин не привлекался к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство.

К плюсам процедуры банкротства можно отнести:

Возможность остановить начисление неустоек, пеней.

По завершении дела о банкротстве можно списать неоплаченную часть задолженности перед кредиторами, за исключением специально оговоренных случаев.

Минусом является то, что должник с момента признания его банкротом будет иметь ряд ограничений:

В течение пяти лет после признания гражданина банкротом по его заявлению повторно не может быть возбуждено производство по делу о банкротстве.

В случае повторного признания гражданина банкротом по заявлению кредитора, заявлению уполномоченного органа по требованиям об уплате обязательных платежей в течение пяти лет после завершения расчетов с кредиторами такой гражданин не освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Жилое помещение, приобретенное по ипотечному кредитованию и являющееся залоговым, будет реализовано.

Запрет на предпринимательскую деятельность.

Запрет на получение новых кредитов.

Крупные сделки возможны только с разрешения финансового управляющего.

Запрет на выезд за границу на период проведения процедуры банкротства.

Вознаграждение конкурсному управляющему в размере 10 тыс. руб+2% от суммы реализованного имущества будет выплачиваться за счёт должника, подавшего иск на признание себя банкротом.

Хотелось бы отметить, что в законе достаточно много подводных камней и неразрешенных вопросов. К примеру, закон не содержит ответов на такие важные для должника вопросы: можно ли начинать процедуру банкротства гражданина по его обязательствам, возникшим до вступления закона в силу, можно ли оспаривать сделки гражданина по банкротным основаниям, также совершенные до вступления закона в силу. Остается надеяться, что судебная практика внесет ясность в не урегулированные законом пробелы или сам закон будет доработан.

Гражданам, которые желают использовать механизм проведения процедуры банкротства как средство манипуляции с целью избежать исполнения своих обязательств, не стоит забывать о том, что любые недобросовестные действия гражданина при инициировании процедуры банкротства и в ходе нее влекут признание должника банкротом и переход к реализации имущества, отказ в освобождении от обязательств и даже
привлечение к уголовной ответственности.
При этом фиктивным банкротам не удастся избежать процедуры реализации имеющегося у них имущества, осуществив фиктивные сделки купли-продажи, так как положениями ст. 206 ФЗ «О банкротстве» предусматривают возможность признания недействительными ранее совершенных гражданином сделок по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации и ФЗ «О банкротстве». Заявление об оспаривании сделок гражданина может быть подано любым лицом, участвующим в деле о банкротстве.

Таким образом, при решении вопроса о том, объявить себя банкротом или нет, физическим лицам нужно тщательно все взвесить. Если объем задолженности очень велик, доходов нет, а банки не желают идти на уступки и реструктуризировать задолженность, то только тогда имеет смысл рассматривать банкротство, как вариант решения проблемы.

Вместе мы делаем мир справедливее.

Сайт «Так-так-так» создан для того, чтобы мы помогали друг другу. Вы тоже можете помочь, поддержав проект

Источники

1. 
   Марченко, М. Н. Сравнительное правоведение / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2013. — 784 c.
2. 
   Малеев, Ю.Н. Международное воздушное право: вопросы теории и практики; М.: Международные отношения, 2012. — 240 c.
3. 
   Чиркин, В. Е. Основы сравнительного правоведения / В.Е. Чиркин. — М.: МОДЭК, НОУ ВПО Московский психолого-социальный университет, 2014. — 392 c.
4. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие; Юрайт — М., 2014. — 255 c.
5. Семенова, Анастасия Дом — зеркало судьбы. Как приворожить удачу для всей семьи; СПб: Невский проспект, 2013. — 157 c.