Можно ли взять ипотеку пенсионеру

Сегодня предлагаем ознакомиться с информацией на тему: "Можно ли взять ипотеку пенсионеру". Здесь собран весь материал на тему и представлен в удобном для чтения виде. Если, все-таки возникли частные вопросы, то их вы в любой момент можете задать нашему дежурному консультанту.

Нюансы получения и оформления ипотеки для пенсионеров, в том числе без первоначального взноса

Большинство банков выдает ипотеку гражданам пенсионного возраста, но при этом выдвигает жесткие требования к срокам, страховке и обеспечению.

Рассмотрим, как пенсионеру (в том числе работающему) взять ипотечный займ, чтобы купить квартиру.

Какие необходимо подготовить документы для подачи их в банк, а также как правильно оформить договор.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Как можно оформить ипотечный кредит?

Существует несколько вариантов оформления жилищного кредита для пенсионеров: по стандартной программе, обратная ипотека, без первого взноса, с созаемщиками.

На общих основаниях

Этот вариант предполагает получение ипотечного кредита по стандартным программам. Кредит выдается на покупку любого вида жилого помещения под процент, приобретаемая недвижимость оформляется в залог банку.

После полного погашения с объекта снимается обременение. После выплаты кредита пенсионер может совершать с квартирой любые юридические действия, в том числе завещать, продавать или дарить ее.

Особенностью этого варианта является короткий срок кредитования. По условиям большинства программ заемщику на момент полного погашения ссуды должно быть не более 65 лет. Если человек обращается за ипотекой в 60 лет, то банк выдаст кредит максимум на 5 лет.

Оформляя ипотеку на общих основаниях, нужно быть готовым к тому, что банк потребует дополнительных гарантий: поручителей, внесения крупного первого взноса, страхования жизни и здоровья.

Более детально о том, какие банки расширили возрастные границы для получения ипотеки пенсионером, можно узнать здесь.

Обратный заем

Этот вариант подходит пенсионерам, имеющим в собственности жилую недвижимость. Схема следующая: заемщик передает в залог банку свою квартиру и получает деньги на покупку нового жилья, при этом в течение жизни он не вносит платежи для погашения долга. Банк возвращает свои деньги только после смерти заемщика, продав оформленную в залог квартиру. При этом заемщик не утрачивает права проживать в заложенной недвижимости.

Объект, переходящий в залог, не должен быть в долевой собственности или числиться в списке наследуемого имущества пенсионера.

Без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса подходит пенсионерам, желающим улучшить жилищные условия. Обязательное требование – оформление в залог имеющегося жилья. При этом приобретаемая недвижимость остается свободной от обременения.

Большинство банков выдает кредит под залог жилья в размере не более 80% от стоимости залога. Получается, что для оформления ипотеки без первого взноса заемщику нужно найти объект, стоимость которого будет меньше его недвижимости.

С созаемщиками

Оформляя ипотеку с созаемщиками, пенсионер повышает шансы на одобрение и получение необходимой суммы. Созаемщик – это дополнительный участник сделки, доходы которого учитываются при расчете размера кредита. Помимо этого, он становится гарантом выплаты кредита, если пенсионер перестает погашать долг.

Больше нюансов об условиях и требованиях для получения ипотеки пенсионерами можно узнать тут.

Какие документы предоставить?

Для подачи заявки на ипотеку пенсионеру нужно предоставить:

  1. анкету-заявление;
  2. паспорт;
  3. пенсионное удостоверение;
  4. страховое свидетельство или любой другой документ, подтверждающий личность.

Основное требование банков – платежеспособность. Поэтому больше шансов на получение ипотеки у работающих пенсионеров, так как нынешние размеры пенсии не позволяют вносить платежи без ущерба для личного бюджета. В качестве подтверждения финансового состояния банки принимают: Справку о размере пенсии из ПФР. Подробнее о том, как дают ипотеку платежеспособному пенсионеру, читайте тут.

[2]

При расчете кредита учитываются все доходы пенсионного характера: выплаты по старости, по инвалидности, за выслугу лет, негосударственные пенсии и пр.
  • Справку с работы 2НДФЛ или справку по форме банка.
  • Выписку со счета, на который перечисляется пенсия.
  • Копию трудовой книжки или трудового договора.

Если пенсионер зарегистрирован в качестве ИП, то ему нужно предоставить в банк налоговую декларацию о доходах и свидетельство о государственной регистрации ИП.

Многие банки при расчете кредита и анализе платежеспособности клиентов учитывают дополнительные доходы:

  1. Прибыль, получаемую от аренды недвижимости. Требуется предоставить договор найма или аренды и копию налоговой декларации.
  2. Вознаграждения от использования интеллектуальной собственности. Подтвердить эти доходы могут авторский договор, декларация 3НДФЛ или справка 2НДФЛ.
  3. Вознаграждения по договорам оказания услуг. Для подтверждения нужны копии договоров или налоговая декларация.

Бумаги на недвижимость для подачи в банк

Перечень бумаг на приобретаемое жилье зависит от вида объекта. При покупке квартиры или дома требуется:

  • свидетельство о госрегистрации права собственности;
  • документ, на основании которого возникло право собственности (договор дарения, купли-продажи, мены, свидетельство о наследстве и пр.);
  • отчет об оценке стоимости объекта;
  • выписка из ЕГРН об отсутствии обременений;
  • выписка из домовой книги;
  • поэтажный план и экспликация помещения.

При покупке строящейся недвижимости:
  1. разрешение на строительство;
  2. документ о собственности на участок;
  3. план-проект;
  4. выписка из ЕГРЮЛ о застройщике;
  5. договор долевого участия.

При покупке земельного участка:

  • свидетельство о регистрации права собственности;
  • документы, подтверждающие права собственности (договор купли-продажи, мены, дарения и пр.);
  • отчет об оценочной стоимости;
  • выписка из ЕГРН;
  • кадастровый паспорт участка.

Все эти бумаги заемщику должен предоставить продавец недвижимости. Если пенсионер состоит в браке, то супруг становится созаемщиком по ипотеке вне зависимости от своей платежеспособности. При отказе оформления ипотеки с созаемщиком супругам нужно заключить брачный договор, по которому супруг в случае развода не будет иметь права на приобретенное жилье.

Инструкция: как взять кредит для покупки квартиры?

Рассмотрим, как купить квартиру в ипотеку пенсионеру. Алгоритм действий:

  1. Подача документов в банк. Для первичного рассмотрения заявки нужно предоставить личные документы, анкету и документы о доходах.
  2. Поиск недвижимости. Если заявка одобрена, то в течение 3-4 месяцев (в зависимости от банка) заемщик должен предоставить в банк документы на приобретаемую жилплощадь. При выборе квартиры нужно учитывать основные требования банка: ликвидность, отсутствие обременений, нормальное состояние фасада, несущих конструкций и фундамента. На этом же этапе заемщику нужно получить оценочный акт о стоимости объекта.
  3. Установление страхового тарифа. Документы на жилье рассматривает не только банк, но и страховая компания для определения размера страхового взноса.
  4. Заключение сделки. На этом этапе подписываются ипотечный договор и договор купли-продажи недвижимости. Для расчета с продавцом могут использоваться банковские ячейки (при расчете наличными) или аккредитив (для безналичного расчета).
  5. Регистрация в Росреестре. После подписания бумаг заемщик регистрирует договор ипотеки в Росреестре и вместе с продавцом переоформляет квартиру на себя. После переоформления продавец получает деньги в полном объеме, а покупатель становится полноправным собственником недвижимости.
Читайте так же:  Надбавка к пенсии если двое детей

Особенности договора с работающим гражданином пенсионного возраста

При заключении договора с банком, желательно обратить внимание на следующие пункты:

  • права и обязанности;
  • условия использования приобретаемого жилого помещения (может ли пенсионер сдавать ее в аренду, дает ли банк согласие банка на различные юридические действия с жилплощадью);
  • размер неустойки при просрочке;
  • условия досрочного погашения;
  • условия расторжения договора банком в одностороннем порядке.

Договор с пенсионером заключается на короткий срок – до 5-10 лет (в зависимости от банка). Обязательным условием является страхование жизни и здоровья заемщика на весь срок погашения кредита.

Получится ли сделать рефинансирование?

Пенсионеры, как и остальные категории заемщиков, могут воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки. Для этого требуется соблюдения ряда условий:

  1. срок действия рефинансируемого кредита должен быть не менее 6 месяцев;
  2. отсутствие просрочек;
  3. жилье, приобретенное на банковские деньги, должно быть объектом завершенного строительства;
  4. наличие зарегистрированного права собственности на недвижимость.

Особенностью рефинансирования ипотеки для пенсионеров является ограниченный срок погашения. Требования к возрасту при перекредитовании такие же, как и по условиям ипотечного кредитования – до 65 лет на момент возврата кредита.

Поэтому увеличить срок погашения в целях уменьшения ежемесячного платежа не получится. Но можно обратиться в банки, которые рефинансируют ипотеку пенсионерам и до 75-85 лет (Сбербанк, Совкомбанк).

Плюсы и минусы

Собираясь брать ипотеку, нужно оценить все «за» и «против».

Плюсы ипотеки в пенсионном возрасте:

  • возможность улучшить жилищные условия;
  • используя вариант обратной ипотеки, пенсионер получает жилье бесплатно, так как банк взимает долг только после его смерти за счет продажи квартиры;
  • при наличии в собственности недвижимости можно оформить ипотеку без первого взноса.

Минусы:

  1. небольшие сроки кредитования;
  2. жесткие требования банков;
  3. потребуется большой первый взнос;
  4. расходы на ипотеку увеличиваются в связи с необходимостью страхования жизни и здоровья;
  5. программы банков рассчитаны, в основном, для работающих пенсионеров.

Несмотря на то, что пенсионеры с точки зрения банков являются ненадежными заемщиками (есть риск утраты дееспособности и смерти), ипотека для них доступна. Главное, подходить под требования финансовых учреждений и предоставить как можно больше гарантий выплаты – созаемщиков, залог, поручителя и пр.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Как пенсионеру взять ипотеку в Сбербанке? Условия и порядок оформления

Ипотечное кредитование ориентировано на молодое поколение, хотя современные пенсионеры также стремятся улучшить свои жилищные условия. Некоторые банки все же пересмотрели требования к возрасту заемщика.

Одним из первых это сделал Сбербанк, который остается наиболее лояльным банком по отношению к пожилым клиентам. Рассмотрим, можно ли пенсионеру брать здесь ипотеку, до скольки лет и как именно получить ипотечный кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Может ли лицо пенсионного возраста получить ипотечный кредит в СБ РФ?

Да, пенсионеры могут получить ипотеку в Сбербанке. Особенно выгодные условия предлагаются клиентам, получающим пенсионные выплаты через банк.

Отдельной программы жилищного кредитования пенсионеров в Сбербанке не существует. Условия изменяются в рамках имеющихся программ и представляют собой:

  1. Займ оформляется в рублях.
  2. Процентная ставка 10-11% для готовой недвижимости, от 8% для покупки строящихся объектов у партнерских компаний-застройщиков.
  3. Обязательное страхование недвижимости на весь срок исполнения обязательств.
  4. Рекомендуется страхование жизни и здоровья. При отказе заемщика страховать жизнь банк добавляет 1% к процентной ставке кредита.
  5. Первоначальный взнос:
  • загородная недвижимость от 25%;
  • строительство частного дома от 25%;
  • покупка готового жилья от 15%;
  • покупка жилья в строящемся доме от 15%.

[1]

  • Возраст заемщика до 75 лет.
  • Максимальный период погашения 30 лет ( на деле меньше, так как ипотека должна быть погашена до наступления 75 лет).
  • На какую сумму дают кредит? Минимальный размер займа — 45 тысяч рублей; при ипотеке на строительство жилого дома — 300000 рублей.
  • Максимальный размер — не более 85% оценочной стоимости приобретаемого или имеющегося залогового имущества для строящегося и готового жилья; 10 млн рублей — для загородного жилья.
  • Отсутствие комиссионных сборов при оформлении ипотеки.
  • Способ погашения только аннуитетный – сумма выплачивается равными частями ежемесячно.
  • Для клиентов, не получающих пенсию или зарплату на карту Сбербанка, действует дополнительный коэффициент 0,5% к ставке кредита.
  • Можно ли взять без первоначального взноса?

    Первоначальный взнос – обязательное условие при оформлении ипотечного займа в Сбербанке, поэтому пенсионеру придется найти необходимую сумму.

    В редких случаях, возможно оформление ипотеки под залог дополнительного имущества. Решения по таким ситуациям принимаются индивидуально.

    Требования к недвижимости

    Рассмотрим подробно типы доступной пенсионерам недвижимости и требования Сбербанка к ней.

    Квартира в новостройке

    Вторичное жилье

    • Фундамент дома каменный, кирпичный или железобетонный.
    • Железобетонные перекрытия.
    • Этажность не меньше 6 этажей.
    • Здание не должно быть старше 30 лет.
    • Наличие отдельной кухни, отдельного санузла.
    • Наличие всех коммуникаций: электричества, водопровода.
    • Отсутствие обременений на право собственности.
    • Целостность всех элементов помещений.
  • Отсутствие пожароопасных перегородок в квартире.

    Строительство дома

    Сбербанк предлагает пенсионерам кредит на строительство частного дома. Требования к дому при этом следующие:

    • разрешение на строительство;
    • правоустанавливающие документы на участок;
    • соглашение с подрядчиками на проведение строительных работ;
    • расположение дома не далее 50 км от отделения банка;
    • расположение в жилом секторе;
    • наличие подъездных дорог;
    • каменный, железобетонный фундамент;
    • в дом должны быть проведены все необходимые коммуникации: отопление, газ, вода, электричество.
    Читайте так же:  Как вернуть налоговый вычет за лечение документы для возврата ндфл за медицинские услуги

    Загородная недвижимость

    Особенность ее в том, что сама по себе дача не является ликвидным имуществом, поэтому банк предъявляет жесткие требования:

    • обязателен кадастровый паспорт;
    • подъездные дороги, удобство расположения;
    • хорошее состояние постройки;
    • бетонный, кирпичный или каменный фундамент;
    • наличие электричества, воды.

    Требования к заемщикам

    • Гражданство РФ.
    • Хорошая кредитная история.
    • Доход, позволяющий вносить ежемесячную плату по кредиту. Ипотечный взнос не должен превышать 45% от дохода заемщика.

    Сбербанк охотно оформляет займы для работающих пенсионеров, в особенности для зарплатных клиентов банка. Но ипотека может быть доступна и для неработающего клиента на пенсии, получающего иной доход.

    Список документов

    Ниже приведен полный список документов, которые потребуются для оформления ипотеки.

    От заемщика

    Комплект документов от заемщиков:

    1. Паспорт заемщика/созаемщика.
    2. Документы, подтверждающие регистрацию по месту жительства.
    3. Трудовая книжка.
    4. Пенсионное удостоверение.
    5. СНИЛС/ИНН.
    6. Справка 2-НДФЛ.
    7. Налоговая декларация для ИП.
    8. Иные документы, подтверждающие доходы клиента.
    9. Выписка со счета о наличии суммы первоначального взноса.
    10. Свидетельство о браке.
    11. Согласие супруга на покупку недвижимости в ипотеку.
    12. Справки из ПНД И НД.
    13. Если заемщик предоставляет дополнительное имущество в залог, потребуются документы на него:
    • свидетельство права собственности;
    • основание возникновения права собственности.
  • Банк может потребовать дополнительного подтверждения платежеспособности заявителя.
  • Приобретение квартиры/дома на вторичном рынке:

    • свидетельство на право собственности;
    • основание получения права собственности Продавцом (ДКП, дарственная, наследство);
    • выписка из ЕГРН;
    • согласие супруга на продажу жилья;
    • результаты оценочной экспертизы квартиры;
    • выписка из домовой книги об отсутствии прописанных лиц;
    • документы на земельный участок (при покупке дома);
    • кадастровый и технический паспорт.

    Кредит под строительство частного дома:

    • право собственности на земельный участок;
    • договор о проведении строительных работ;
    • смета проведения строительных работ;
    • разрешение на строительство;
    • согласие супруги/супруга на взятие кредита под строительство;
    • кадастровый паспорт земельного участка.

    Кредит на участие в строительстве МКД:

    • договор инвестирования, заключенный с застройщиком;
    • право застройщика на строительство;
    • разрешение на строительство МКД;
    • разрешение на ввод в эксплуатацию дома;
    • согласие супруги/супруга заемщика на приобретение недвижимости в ипотеку.

    Как оформить кредит?

    Рассмотрим подробно, как получить ипотечный кредит.

    1. Подача заявки в Сбербанк онлайн или лично в отделении.
    2. Подача документов возможными поручителями или созаемщиками. Одобрение банком заявленных кандидатур.
    3. Выбор объекта недвижимости (квартира, дом и т.п.).
    4. Сбор необходимых документов на квартиру или другой тип недвижимости.
    5. Проведение оценочной экспертизы.
    6. Подача документов на рассмотрение в банк. В случае одобрения объекта назначается день составления кредитного договора у нотариуса.
    7. Страхование недвижимости, жизни и здоровья пенсионера.
    8. Заключение кредитного договора с банком, заключение договоров поручительства между банком и поручителями. Назначение дня проведения сделки купли-продажи.
    9. Заключение ДКП, передача средств в установленном порядке, регистрация права собственности.

    Рефинансирование

    Граждане пенсионного возраста могут воспользоваться программой рефинансирования ипотеки при соблюдении следующих условий:

    • минимальная сумма 1 млн рублей;
    • максимальная сумма не более 80% от стоимости залогового имущества;
    • возраст на момент полного погашения не более 75 лет;
    • процентная ставка от 9,5% годовых.

    Плюсы и минусы

    Плюсы:

    • возможность улучшить условия проживания;
    • льготные программы для клиентов банка;
    • широкий выбор объектов недвижимости.

    Минусы:

    • требования к наличию высокого дохода у заемщика;
    • привлечение поручителей;
    • ограниченный срок погашения (чаще всего это 5-10 лет).

    Мы рассмотрели, как пенсионеру взять ипотечный кредит. Сдвиг возрастного ценза в программах ипотечного кредитования отражает растущую платежеспособность людей пенсионного возраста. Это может говорить и о росте активности пенсионеров, которые стремятся создать комфортные условия для своего будущего и будущего своей семьи.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-46-18 (Москва)
    Это быстро и бесплатно !

    Ипотека для пенсионеров

    Выбирайте ипотеку для пенсионеров в 2019 году из представленных 417 вариантов. На сегодняшний день банки предоставляют ипотеки пенсионерам со ставками от 4.5% до 18%. Используйте наш калькулятор для подбора оптимального для вас варианта.

    Поиск ипотеки пенсионерам

    Найдена 41 ипотека для пенсионеров из 417 более 2 200 000 рублей на 5 лет

    [3]

    Лучшие предложения по Ипотекам

    Банк Название Ставка Платеж Условия Заявка
    Ипотечный кредит Больше метров – меньше ставка

    Паспорт + 4 документа

    Возраст от 21 до 70 лет

    Вторичка, Дом и др.

    Паспорт + 3 документа

    Возраст от 21 до 70 лет

    Еще 1 кредит Ипотечный кредит Новостройка

    Новостройка, Дом и др.

    Паспорт + 2 документа

    Возраст от 21 до 75 лет

    Еще 3 кредита Ипотечный кредит Готовое жилье

    Паспорт + 2 документа

    Возраст от 20 до 64 года

    Паспорт + 3 документа

    Возраст от 21 до 75 лет

    Еще 2 кредита Ипотечный кредит Рефинансирование

    Паспорт + 4 документа

    Возраст от 21 до 75 лет

    Паспорт + 1 документ

    Возраст от 18 до 75 лет

    Паспорт + 5 документов

    Возраст от 18 до 75 лет

    Новостройка, Вторичка и др.

    Паспорт + 5 документов

    Возраст от 21 до 70 лет

    Еще 4 кредита Ипотечный кредит Новостройка

    Паспорт + 6 документов

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Возраст от 20 до 85 лет

    Еще 1 кредит Ипотека

    Паспорт + 6 документов

    Возраст от 21 до 75 лет

    Паспорт + 2 документа

    Возраст от 21 до 67 лет

    Еще 1 кредит Ипотечный кредит Новостройка

    Паспорт + 5 документов

    Возраст от 18 до 65 лет

    Паспорт + 5 документов

    Возраст от 18 до 65 лет

    Паспорт + 6 документов

    Возраст от 18 до 65 лет

    Паспорт + 3 документа

    Возраст от 21 до 65 лет

    Еще 1 кредит Ипотечный кредит Кредит на приобретение недвижимости на вторичном рынке

    Паспорт + 5 документов

    Возраст от 21 до 65 лет

    Еще 1 кредит Ипотечный кредит Доступные метры

    Паспорт + 5 документов

    Возраст от 21 до 65 лет

    Паспорт + 2 документа

    Возраст от 18 до 70 лет

    Паспорт + 6 документов

    Возраст от 21 до 75 лет

    Еще 1 кредит

    Взять ипотеку пенсионеру

    Специальной программы по ипотеке для пенсионеров, как, скажем, для молодых семей, военнослужащих или молодых специалистов, нет. Для них действуют такие же условия и процентные ставки, как и для других банковских клиентов. Выдача кредитов пенсионерам зависит от максимально возможного возраста, установленного разными банками России.

    Читайте так же:  Работодатель не перечисляет взносы в пенсионный фонд что делать

    Ипотека пенсионерам – до какого возраста выдаются кредиты на квартиру?

    Чаще всего банки ограничивают возраст получения кредитом 55 годами для женщин и 60 годами для мужчин. Однако все большее количество кредитно-финансовых учреждений идут на уступки и поднимают возрастную планку.

    Максимальный возраст, к которому нужно рассчитаться с долгом – 75 лет. То есть самый большой срок кредитования пенсионеров – 20 лет.

    Пенсионная ипотека – это большой риск для банка. Поэтому кредитные организации выдвигают дополнительные условия:

    • обязательное страхование жизни и здоровья пенсионера;
    • привлечение поручителей в возрасте до 60 лет.

    Кроме того, охотней банки выдает ипотеку работающим пенсионерам. Неработающим может дать кредит только Сбербанк. Проблематично будет взять кредит и без первоначального взноса.

    Для расчета ежемесячных платежей по ипотеке воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Учитывайте, что при расчетах не учитывается сумма страховки. Ее можно оплатить собственными деньгами, а можно включить в кредит.

    Может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях?

    Ипотека для пенсионеров – весьма рискованный продукт как для непосредственного кредитора, так и для самого заемщика, поскольку обязательства становятся зависимы от продолжительности жизни клиента – фактора, который невозможно предугадать и размера дохода – показателя, ограниченного уровнем здоровья гражданина или состоянием рынка труда.

    Возможно ли пенсионеру получить ипотеку и доступны ли льготные условия

    » data-medium-file=»https://i2.wp.com/law-fm.ru/wp-content/uploads/2019/04/Vozmozhno-li-pensioneru-poluchit-ipoteku-i-dostupny-li-lgotnye-usloviya.jpg?fit=200%2C240&ssl=1″ data-large-file=»https://i2.wp.com/law-fm.ru/wp-content/uploads/2019/04/Vozmozhno-li-pensioneru-poluchit-ipoteku-i-dostupny-li-lgotnye-usloviya.jpg?fit=200%2C240&ssl=1″ /Выход на пенсию – это не повод отказывать себе в покупке жилой недвижимости, если к тому располагают обстоятельства и возможности. Среди существующих сегодня банковских продуктов нет ипотеки, которая имеет узкую направленность на потребителя-пенсионера. Однако это никоим образом не сказывается на вероятности одобрения кредитно-финансовой организацией заявки, поданной гражданином преклонного возраста.

    Среди всех нюансов ипотечного бремени, с которыми может столкнуться пенсионер в силу своего возрастного ценза, следует озвучить:

    Важно понимать, что к категории пенсионеров относятся не только лица, получающие государственное содержание в силу возраста, но и граждане, попавшие в контингент по здоровью, стажевому показателю, горячей сетке, после военной службы. К указанным клиентам у банка складывается более лояльное отношение. Особое расположение имеют военные пенсионеры, так как отличаются высоким доходом (довольствие и гражданская пенсия или заработная плата).

    Факторы, влияющие на условия кредитования

    Условия кредитования пожилого гражданина несколько варьируются в зависимости от следующих параметров:

    1. Сумма заемных средств: поскольку большинство престарелых заемщиков имеют единственный источник дохода – пенсия, банки значительно урезают возможную к одобрению величину ипотеки. Если молодым клиентам выдают на покупку недвижимости кредиты от 2 до 10 млн. рублей, то для пенсионера цифра снижается вдвое, а то и втрое;
    2. Длительность расчета по обязательствам: чем ближе возраст пенсионера к максимальной отметке, тем быстрее потребуется исполнить условия ипотечного договора. Средние сроки расчета по обязательствам указанной категории граждан не превышаю 10-12 лет, молодым же заемщикам позволено выплачивать ипотеку в течение 15-30 лет;
    3. Первоначальный взнос: ипотека без первоначального взноса не охотно выдается даже представителям средней возрастной категории с хорошим достатком, так как банк не видит и не может оценить реальной платежеспособности клиента. Пенсионеру такой продукт однозначно повысит и размер переплаты, и сроки расчета с долгом, что в итоге отодвинет вероятность положительного ответа.

    Требования

    Пенсионер, желающий приобрести недвижимость за счет заемных средств банка, должен отвечать минимальному ряду требований, которые предъявляются в большинстве банков к претендентам названной возрастной группы:

    Случаи кредитования иностранных пенсионеров российскими банками единичны, поэтому наличие российского подданства и статус резидента страны – одни из главных условий. Апатриды (лица без гражданства) вообще не рассматриваются банками как кредитоспособные заемщики;

    По условиям кредитного договора заемщик может получить ипотеку только при соблюдении оговорки о возрастном соответствии не только на момент оформления обязательства, но и ко времени погашения долга. Например, по общим условиям банк выдает кредиты заемщикам в возрасте до 65 лет, но в случае с 10-летней ипотекой пенсионер должен обратиться в банк на рубеже 55-лет;

    • Место постоянной регистрации

    Наличие постоянной прописки в регионе нахождения территориального отделения, выдающего займ – базовое требование. На других условиях могут действовать крупные банки, объединяющие в себе группы компаний – временная прописка по местонахождению структурной единицы учреждения и постоянная в регионе присутствия. Кандидаты без регистрации получают отказ уже на стадии предварительного рассмотрения;

    То, насколько семейный бюджет пенсионера будет отвечать установленному банком уровню благополучия зависит от запрашиваемой величины кредита и срока исполнения обязательства. Стандартный подход требует, чтобы размер ежемесячного платежа, уплачиваемого в пользу кредитора, не превышал 40% от всего объема дохода претендента.

    Предложения от банков, кредитующих пенсионеров

    В число банков, готовых предоставить пенсионерам деньги на покупку недвижимости, вошли такие кредитно-финансовые организации, как:

    Наименование организации Процентная ставка Величина первоначального взноса от стоимости объекта недвижимости Предельный возраст заемщика Минимальная сумма кредита Особые условия
    Сбербанк От 7,5% От 15% 65 лет – если отсутствуют документы о доходе;
    75 лет – при соблюдении условия о предоставлении справки о доходе Не менее 300 тыс. рублей Выдача заемных средств может происходить в пользу клиентов, не имеющих официального места работы Совкомбанк От 7,9% — базовые;
    Зарплатные клиенты могут рассчитывать на применение более лояльных условий От 10% До 85 лет Транскапиталбанк От 8,7% Не менее 5% До 75 лет От 300 тыс. рублей Россельхозбанк От 9,3% Не менее 15%; более высокий размер первоначального взноса – до 30%, может быть установлен на слабо ликвидные объекты До 75 лет От 100 тыс. рублей Без справки от работодателя, подтверждающей официальные отношения с нанимателем и длительность ведения обусловленной трудовой функции, банк не кредитует заявителей АК БАРС От 9,5% От 10% До 70 лет Не менее 500 тыс. рублей

    Требуемые документы

    Перечень документов, обязательных к предъявлению при оформлении ипотеки пенсионером, менее обширен, чем для клиента более молодой возрастной группы, за исключением тех бумаг, которые могут потребоваться при приобретении страховки на предмет договора или в пользу самого заемщика. В том числе:

    • Паспорт;
    • СНИЛС;
    • Пенсионное удостоверение;
    • Выписка из внебюджетного фонда, отражающая размеры начисленного государственного содержания за период от 3 до 6 месяцев;
    • Справка о размерах других доходов (например, в случае сохранения трудовой деятельности после достижения общепенсионного возраста или ведения бизнеса);
    • Пакет документов на ипотечную недвижимость:
    • Предварительный договор о покупке;
    • Основной договор купли-продажи;
    • Кадастровые документы;
    • Технический паспорт;
    • Расписка о принятии аванса, части или полной выкупной суммы;
    • Банковский счет для перевода заемных средств в пользу продавца недвижимости;
    • Выписка из ЕГРН;
    • Выписка о состоянии лицевых счетов по коммунальным платежам;
    • Согласие на проведение сделки с недвижимостью от других собственников объекта (если установлена долевая собственность);
    • Акт приема-передачи;
    • Оценка стоимости объекта, проведенная независимым экспертом;
    • Свидетельство о регистрации на имя прежнего собственника (продавца).
    Читайте так же:  Все об имущественном налоговом вычете для супругов

    Ипотека для пенсионеров в 2019 году: как получить и на каких условиях?

    Ещё недавно об ипотеке для пенсионеров не было и речи. Суммы здесь фигурируют значительные, сроки возврата долга большие. Как сюда вписать пенсионеров? Ведь у них и доходы ограничены, и времени в запасе нет.

    Тем не менее, банки идут на предоставление ипотеки пенсионерам, хотя и ужесточают условия кредитования.

    Стимулом тут выступают особенности этой категории граждан: добросовестность, обязательность, ответственность. И банковские аналитики, похоже, не ошиблись, о чём говорит низкий процент невозвратов по займам среди пожилых заёмщиков.

    Как взять заём на жильё пенсионеру?

    Под ипотекой понимается денежный заём, имеющий целью приобретение жилья. Ипотека для пенсионеров имеет свои особенности:

    • прежде, чем дать согласие, банки проводят тщательную проверку платёжеспособности;
    • срок кредитования устанавливается как можно более короткий;
    • процентная ставка существенно повышается;
    • привлекаются созаёмщики;
    • как правило, требуется обязательное страхование жизни и здоровья;
    • активно используется залог.

    То есть, банк хочет быть уверенным, что в случае преждевременной смерти основного заёмщика кто-нибудь погасит долг, будь то страховая компания или созаёмщики.

    Есть категории пожилых клиентов, которым в банке легче получить ипотечный кредит:

    • те, у которых в собственности уже есть жильё – его можно взять в залог;
    • пенсионеры с созаёмщиками трудоспособного возраста, у которых кредитная история безупречна;
    • работающие пенсионеры.

    Условия предоставления ипотеки пожилым заёмщикам

    Ипотечный кредит отличается от потребительского тем, что предоставляется на более длительный срок. Поэтому пожилым людям надо брать ипотеку пораньше, как только они выходят на пенсию.

    Банк охотнее будет иметь дело с 60-летним мужчиной или 55-летней женщиной, чем человеком в возрасте 65 и более лет.

    Порядок платежей устанавливают такой, чтобы все долги были выплачены до граничного возраста – 75 лет, или 65, или даже 60 (смотря какой банк).

    Во всех банках просчитывают риски, поэтому ставки по ипотеке для пенсионеров составляют 11 — 16% годовых, а сроки практически не превышают 5-10 лет.

    Речь в данном случае идёт о тех, кто получает пенсию по старости. Ведь есть и молодые пенсионеры, которые выходят на пенсию досрочно – военные, артисты балета и прочие. Этим гражданам могут предоставить срок погашения ипотеки побольше, вплоть до 25 лет, и более мягкие условия кредитования.

    Также читайте: может ли пенсионер взять ипотеку для покупки квартиры и на каких условиях?

    Ипотека работающим пенсионерам

    Этой группе пожилых людей банк часто даёт ипотечный кредит, если, конечно они работают не «втёмную». Пенсионер предоставляет данные о пенсии и заработной плате, подтверждая свою платёжеспособность.

    Ипотека неработающим пенсионерам

    Им получить разрешение на ипотечный кредит гораздо сложнее, чем работающим. Хотя это всё-таки возможно. Тут играют роль другие факторы:

    1. Наличие жилья, которое можно предложить в качестве залога, включая и то, которое Вы собрались приобрести.
    2. Наличие созаёмщиков или собственных накоплений.

    Для любых категорий заёмщиков принимается в расчёт кредитная история – если она не без греха, то на ипотеку рассчитывать нечего. Да и остальные подробности, имеющие значение для банка, тщательно изучаются, иногда на это уходит несколько недель.

    Одинокий пенсионер, неработающий, которому нечего предложить банку для компенсации рисков, ипотеку не получит.

    Ипотека военным пенсионерам

    Военные пенсионеры имеют гораздо больше шансов на получение ипотеки. Правительство РФ уделяет большое внимание обеспечению жильём военнослужащих, в том числе и военных пенсионеров. Многие из них числятся в списках заёмщиков по программе военной ипотеки, которая действует с 2005 года.

    Если участие в НИС составило не менее 3 лет, а общий стаж службы достиг 20 лет, то все накопления, который числятся на личном счёте участника НИС, поступают в распоряжение уволенного в запас военного пенсионера. Военный пенсионер может обратиться в любой банк и взять ипотеку на строительство дома или приобретение квартиры. Средства, предоставленные государством, он при этом имеет право использовать.

    Банк охотно даст ему ипотечный кредит, поскольку статус такого заёмщика расценивается высоко.

    Ипотека для пенсионеров по семейной программе

    Пожилая семейная пара имеет хорошие шансы получить ипотеку. Совокупный доход пары (две пенсии) больше, чем у одинокого пенсионера, а расходы меньше, потому что дети уже выросли и живут отдельно.

    У многих банков есть семейные программы. Это значит, что пожилой заёмщик действует не один, а в компании с членами семьи, которые выступают созаёмщиками.

    Кроме супруга, это могут быть дети, родственники, которые пребывают в трудоспособном возрасте, получают зарплату и являются платёжеспособными.

    Пенсионер не может быть созаёмщиком, это однозначно. Любое лицо старше 60 лет созаёмщиком стать не сможет.

    Лица, выступающие созаёмщиками, берут на себя обязанность нести бремя выплаты долга по ипотеке, если основной заёмщик окажется не в состоянии это делать. Однако у них есть и права: они могут рассчитывать на долю в той жилой недвижимости, под которую выдавалась ипотека.

    Может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса?

    Банк иногда предоставляет пенсионерам ипотеку, не требуя первоначального взноса, но делается это только на особых условиях. При этом процентная ставка будет существенно повышена, примерно на 2-5%.

    Одно условие является обязательным: надо оформить в качестве залога приобретаемое жильё.

    Другое дело, если пенсионер согласен войти в программу по семейному ипотечному кредитованию, они разработаны во многих финансовых организациях.

    Например, у АИЖК (Агентство жилищного ипотечного кредитования) имеется ипотечная программа «Переезд», предназначенная для тех, у кого есть своя недвижимость.

    Она используется в качестве залога и реализуется после истечения срока кредитования (½ — 2 года). Первоначальный взнос при этом отсутствует, ежемесячных платежей нет, всё оплачивается в конце срока, в том числе и проценты.

    Читайте так же:  Пенсия как рассчитать по новому

    Но, если суммы от реализации залога не хватит, заёмщик добавит из собственных средств.

    Может ли пенсионер получить возврат налога по ипотеке?

    Существует правило, что при покупке жилья возврат налога, или налоговый вычет, полагается тем гражданам, которые выплачивают НДФЛ.

    С пенсии, как известно, налоги не удерживаются, поэтому тот, кто живёт только на свою пенсию, не должен бы получать налоговый вычет.

    Однако, начиная с 2012 года, пенсионеру дана возможность перенести вычет за прошлые годы, а точнее, за последние 3 года.

    То есть, в 2017 году можно возвратить налог, который уплачивался в 2014 — 2016 годах. Воспользоваться этим правом можно только тем, кто уже получил статус пенсионера. Начиная с 2014 года, к этой группе присоединили и пенсионеров работающих.

    Очевидно, что, если человек вышел на пенсию 5-6 лет назад, и больше не работал, то возвращать ему нечего.

    Однако и в таком случае на покупку жилья есть возможность получить имущественный вычет — если имеется дополнительный доход. Бывают ведь продажи имущества, оформляются договоры на сдачу жилья в аренду и прочее. Главное, чтобы при этом был уплачен положенный НДФЛ.

    Если пенсионер состоит в браке, его супруг имеет доход и платит НДФЛ, то налоговый вычет тоже можно получить – через супруга.

    Выгоды для пенсионеров от обратной ипотеки

    Это процедура, при которой пенсионер под залог своей квартиры получает от банка пожизненный кредит.

    Квартира после смерти заёмщика переходит в собственность банка, он реализует её и забирает из вырученных денег сумму предоставленного займа. Оставшиеся деньги достаются родственникам умершего заёмщика.

    Пенсионер может расторгнуть договор, но при этом банк потребует вернуть накопившуюся сумму займа плюс проценты.

    Договор заключается на определённый срок. Смерть заёмщика может наступить и раньше, и позже установленной даты. В том случае, если срок закончился, а пенсионер не умер, он продолжает жить в своей квартире, однако денег от банка больше не получает.

    Это весьма удобный способ финансовой поддержки одиноких стариков, имеющих собственное жильё. Если им некому оставить своё имущество, почему бы не провести остаток жизни, не нуждаясь в средствах?

    Такая сделка весьма популярна на Западе, но в России банки не очень охотно на неё соглашаются.

    Потому что бывают проблемы:

    • выплаты банка могут превысить вырученную на вторичном рынке сумму;
    • неизвестно, сколько лет отмерено клиенту, не придётся ли 10-15 лет ждать его смерти;
    • вдруг объявятся неожиданные родственники, претендующие на залоговую квартиру.

    Какие банки предоставляют ипотеку пенсионерам?

    Крупные кредиторы, особенно федерального или регионального уровня, имеют для пенсионеров специальные программы ипотечного кредитования. Разумеется, при этом предпринимаются меры для минимизации рисков.

    1. Сбербанк России наиболее выгоден для пенсионеров в отношении ипотеки

    1. Здесь можно выплачивать долг до 75 лет.
    2. Процентные ставки невелики (от 12-13%), особенно для тех, кто получает пенсию в Сбербанке.
    3. Срок кредитования привязан к возрасту, но по номиналу составляет 30 лет.
    4. Сумма займа от 45 тыс. руб до 85% стоимости залогового жилья, или до 10 млн руб.
    5. Первоначальный взнос составляет 15%; если его увеличить, то проценты могут быть снижены.

    Банк требует от заёмщика наличия кредитной истории без негативных моментов, и охотнее предоставляет ипотеку работающим пенсионерам.

    Те, кто получает только пенсию, тоже могут получить ипотечный кредит, если предложат банку созаёмщиков или залоговое имущество. Для тех, кто получает пенсию через Сбербанк, возможны льготы и скидки.

    Подробнее об условиях получения ипотеки в Сбербанке, читайте здесь.

    2. Россельхозбанк предоставляет неплохие условия пожилым заёмщикам по ипотеке

    1. Время возврата долга ограничено 65 годами.
    2. Банк предпочитает иметь дело с работающими пенсионерами.
    3. Срок ипотеки не превышает 15 лет.
    4. Обязательное требование — наличие полисов страхования жизни и здоровья.
    5. Наличие созаёмщиков весьма желательно, без этого пенсионеру трудно получить согласие банка на ипотеку.

    Банк известен индивидуальным подходом к потенциальным заёмщикам и тщательной проверкой их платежеспособности.

    3. Банк ВТБ 24

    Его подход к пенсионерам сводится к тому, что особых предложений для них в банке нет. Более того, банк считает, что в существующих условиях он не в состоянии обеспечить пенсионерам полноценных ипотечных кредитов – риски слишком велики, доход пенсионеров слишком мал, а клиент они ненадёжный (могут заболеть или умереть раньше времени).

    Проценты при этом очень высокие, полностью расплатиться придётся за 5 лет, но занять сумму можно небольшую. Правда, здесь допускается выплачивать долг до 70 лет.

    Есть и другие банки, которые дают ипотечные займы пенсионерам. Это:

    • Банк Москвы, с программой «Люди дела»;
    • Транскапиталбанк, 2 его кредитных продукта приемлемы для пенсионеров;
    • у АИЖК тоже есть, что предложить пожилым заёмщикам для покупки жилья.

    Во всех этих случаях пенсионер, оформляя ипотеку, должен ясно представлять себе, что он сильно переплачивает за приобретаемое жильё — минимум вдвое, а то и втрое.

    Сделка эта крайне НЕВЫГОДНА, она имеет смысл только в том случае, когда хочется что-то оставить в наследство внукам или детям.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Единственная выгода пенсионеру от банка – это обратная ипотека.

    Источники


    1. Профессиональная этика сотрудников правоохранительных органов; Щит-М — М., 2011. — 384 c.

    2. Осиновский, А.Д. Акционер против акционерного общества; СПб: ДНК, 2013. — 352 c.

    3. Новицкий, И.Б. Римское право; М.: Гуманитарное знание, 2011. — 245 c.
    4. Волеводз, А. Г. Международный розыск, арест и конфискация полученных преступным путем денежных средств и имущества (правовые основы и методика) / А.Г. Волеводз. — М.: Юрлитинформ, 2015. — 477 c.
    5. Римское частное право. Учебник. — М.: Зерцало, 2015. — 560 c.
    Можно ли взять ипотеку пенсионеру
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here