Взял ипотечный кредит в долларах сша, что делать

Ипотека в валюте что делать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Ипотека в валюте что делать». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Золотое правило получения кредита говорит о том, что разумнее всего брать ипотеку в том виде валюты, в котором вы получаете основной доход. Так правильно, но не всегда выгодно.

Дело вот в чем: даже если вы вносите только половину от платежа, это все равно считается просрочкой, за которую «капает» ежедневный штраф и пени. И если просрочек окажется очень много, то банк может подать на вас в суд, и забрать залоговое имущество.

Как только вы поняли, что следующий платеж вам может оказаться не по карману, вам нужно сразу же идти в то отделение банка, где вы получали денежный займ и организовывать встречу с кредитным специалистом или менеджером.

Как действуют валютные ипотечники?

Основным существенным недостатком такой системы является значительное увеличение объема кредита при резком падении рубля. Если ипотека берется на длительный период, то существует большая вероятность столкнуться с такой ситуацией.

Последние серьезные изменения в экономике страны сильно сказались на благосостоянии граждан. Особенно это отразилось на частных лицах, взявших ипотеку в валюте.

Оформлять валютную ипотеку следует только будучи уверенным в том, что даже в случае снижения рубля, будет возможность погашать ипотеку. Выгодным такой кредит может оказаться для тех, кто получает зарплату в валюте или имеет запас денег на год вперед. Если же рубль вырастет в цене, то заемщик получит большое преимущество.

Что делать тем, кто взял ипотечный кредит в долларах США

А после 2008 года и тем более – 2014-го, интерес к такому типу кредитования совсем упал. За 2017 год выдано всего 11 кредитов.

Валютная ипотека является долгосрочной, размер ежемесячного платежа полностью зависит от состояния рубля относительно той валюты, в которой была оформлена ипотека.

Изучив поведение валют за последние 10-15 лет, можно прийти к выводу, что ипотечный кредит в иностранной валюте является выгодным, если он берётся на краткосрочный период (в пределах нескольких лет). Если период выплат составит 5-20 лет, то предпочтительнее брать заем в рублях. При этом стоит учитывать, что ни одна из валют не может гарантировать своего дефолта или резкого роста стоимости.

Падение рубля и рост долларов и евро отразятся (или уже успели отразиться) на жизни практически всех россиян. Сильнее других пострадают те, кто имеет ипотечный кредит в валюте.

Какие банки предлагают валютную ипотеку в 2019 году?

В том случае, если банк в перекредитовании отказал и никакой возможности погашать дог не осталось, единственным вариантом избавления от валютной ипотеки является продажа квартиры.

Вопрос: У меня ипотека в долларах, в 2014 году он вырос в два раза. Сейчас не могу выплачивать по такому курсу ипотеку в долларах, что делать?
Второй вариант подразумевает периодические подъёмы и падения курса в пределах средних показателей – так кредит будет погашаться согласно запланированному сценарию.

Будьте готовы к тому, что банк подаст на вас в суд (он обязан это сделать) и недвижимость будет взыскана в 99% случаев.

В договоре, заключаемом между банком и клиентом при выдаче ипотечного кредита в валюте, должны быть прописаны все основные условия, способы решения спорных вопросов, а также штрафные санкции, предусматривающиеся при неисполнении одной из сторон своих обязательств.

Сегодня в ГД РФ разрабатываются и активно обсуждаются условия выдачи субсидий и их ежегодная индексация.

[1]

Если взять аналогичную сумму в долларах, то сразу можно почувствовать выгоду: в пересчёте на рубли переплата в первой десятке предложений банков колеблется в пределах от 756 тыс. рублей до 1,1 млн рублей. Выгоду можно почувствовать и от евро-ипотеки, где переплата составляет от 756 тыс. рублей до 1,5 млн.

Сегодня в ГД РФ разрабатываются и активно обсуждаются условия выдачи субсидий и их ежегодная индексация.

За основу возьмём жильё, стоимость которого составляет 3 млн рублей, первоначальный взнос – 500 тыс. рублей, а срок выплат – 10 лет. В первой десятке выгодных рублевых предложений минимальная сумма переплаты за указанный срок составит 1,16-1,42 млн рублей (этот показатель может меняться как в большую, так и в меньшую сторону в зависимости от ситуации на финансовом рынке).

Раньше, ипотечное кредитование в иностранной валюте ценилось среди заемщиков. В наши дни, спрос на подобные предложения падает, а потому и банки перестали активно добавлять в свою кредитную линейку такие решения. Это объясняется стремительным ростом стоимости американской валюты.

Что делать, если у вас ипотека в валюте?

Система ипотечного кредитования имеет многочисленные программы в банках на различных условиях. Клиентом могут выбирать не только вариант, срок займа, объем первоначального взноса, но и валюту, в которой будет исчисляться ипотека.

Преимущества кредита в иностранной валюте:

• возможность выбрать любую валюту: доллар, евро, швейцарские кроны, йены;
• ставки ниже, чем в рублевых;
• при укреплении национальной валюты стоимость кредита уменьшается.

В нем коммерческим банкам рекомендовалось рассмотреть возможность реструктуризации долларовой ипотеки на довольно щадящих для заемщиков условиях.

Сейчас мне уже нет смысла ничего менять. Ситуация такая: если я сейчас приду в банк и решу рефинансировать кредит, мне предложат то же самое — переделать кредит в рублевый под 20% годовых по текущему курсу, и вместо 80 тысяч я буду платить 120.

Каждый день мы находим для вас наилучшие сюжеты и обсуждения. Оставайтесь с нами и вы получите еще больше положительных эмоций!

Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.
Сейчас проблема заключается в следующем – при неизменном размере ежемесячного взноса и процентной ставки, значительно выросла стоимость доллара и евро. И если раньше, допустим, ежемесячный платеж составлял 1 тыс. долларов в месяц, т.е. примернотыс. рубл., то сегодня в пересчете на нашу валюту, этот взнос получается порядкатыс. рубл.

Если заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей (более, чем три раза в течение года), то банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для погашения долга.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

​Ипотека в валюте — что делать?

Но чтобы попасть в программу, необходимо отвечать установленным в законодательстве требованиям и условиям, что смогли сделать небольшой круг заинтересованных граждан.

Проблема валютных ипотечников, тлевшая в 2014, разгоревшаяся в 2015, взорвалась в январе 2016, когда доллар превысил 80 рублей. Кредиты, которые и при курсе в 30-33 рубля был далеко не самым привлекательным, в 2016 году стали совершенно неподъемными. Прорвать-то прорвало.

Выгодным оформление валютной ипотеки было тогда, когда рубль стоит около 35 долларов. Ежемесячные платежи по ипотеке были существенно ниже, поскольку ставка по ипотечным валютным программам предлагается низкая – в среднем, до 15%.

Скептикам, намекавшим на непреложный кредитный закон «бери кредит в той валюте, в которой ты получаешь доход», указывали на динамику курсов валют, которая имела устойчивый уклон вниз.

Если ипотека в долларах – что делать?

У финансовых учреждений большие возможности в отношении заемщиков. Ипотечный договор предусматривает передачу приобретаемого жилья в залог для обеспечения кредитных обязательств задолжавшего. Если выплаты не производятся в предусмотренном порядке, банк вправе расторгнуть договори обратить взыскание на предмет залога. В частности, выселить заемщика из квартиры.

Изначально, ипотека в долларах помощь государства не подразумевала. Но после стремительного роста курса валюты, государство решило вмешаться в сложившуюся ситуацию. В бюджете была выделена определенная часть финансов, с помощью которой несколько десятков тысяч россиян получили возможность реструктуризировать свою задолженность.

Это была самая дешевая однокомнатная квартира, в Москве, в районе Бибирево. Так получилось, что я взял ипотеку прямо перед первым кризисом, поэтому нельзя сказать, что я им был научен. Сейчас некоторые пишут, что заемщики — идиоты, что первый кризис их ничему не научил. Есть те, кого «научили» оба кризиса.

Большое количество людей задаются вопросом, стоит ли брать ипотеку в долларах? Если сегодня пересчитать переплату за пользование деньгами на приобретение жилья, то долларовые кредиты окажутся более выгодными. Этот факт будет актуален если курс останется прежним. Но курс доллара не остается стабильным, у заемщиков есть риск остаться в проигрыше.

Валютная ипотека стартовала относительно недавно – в 2004/2005 гг. В те годы, если кто уже успел забыть, резко пошли вверх цены на жилье, доллар и евро падали, а рост зарплат порождал уверенность, что тяжелые времена закончились и россияне заживут, как в Норвегии или, на худой конец, как в Испании.

Этот способ подходит больше для компаний, ведущих внешнеэкономический деятельность, чем для населения.

Основной риск валютной ипотеки – возможность изменения курса рубля по отношению к валюте, в которой получен займ, что и произошло.

Кредит я брал на 20 лет. Квартиры дорожали очень быстро — на $10 тысяч то ли в неделю, то ли в месяц. Изначально я запрашивал кредит на 15 лет, но когда его давали, наших с женой средств не хватало, и мы брали кредит уже на 20, потому что других вариантов просто не оставалось. Причина, почему мы решились на ипотеку в долларах, — на поверхности.

Средняя процентная ставка по ипотеке в долларах составляет 8,5%. Если сравнивать ее с минимальной 11-процентной ставкой — разница очевидна. При такой процентной ставке, банки выдают большие суммы – от 4 млн руб. К примеру, три ипотечных кредита, выданных всеми банками РФ в 2018-м году, в сумме составили 240 млн руб. Ни для кого не секрет, что процентная ставка по жилищным займам, взятая в иностранной валюте, будет на 2-3% ниже, чем кредит в рублях. Именно эта разница, выраженная в процентной ставке, являлась для многих людей весомым аргументом при выборе валюты своей ипотеки.

Как и где взять кредит в долларах США? Советы эксперта

Значимость кредитных займов в долларах упала за последние годы, вследствие чего люди перестали брать кредиты в долларах США. Причиной тому послужило падение рубля, которое особенно наблюдается за последние годы. В добавок к этому, экономическая ситуация в стране довольно напряжённая, что может послужить резкому скачку долларовой валюте.

Недостатком займов денег в долларах является невыгодность. Стоит заметить, что банки покупают гораздо дешевле, нежели продают. Перед тем как оплатить кредит в долларовой валюте, необходимо перевести рубли в доллары, а это значит, что придётся отдать большое число денег, чем стоит сам кредит.

Плюсы кредитов в долларах США

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Разберём достоинства кредитных займов в иностранной валюте:

1. При взятии кредита в долларах заёмщик может быть уверен, что процент по кредиту в долларах США ниже, чем процент кредита в рублях. Но перед этим стоит посчитать выгоду от взятия кредита в иностранной валюте, поскольку процент при переводе рублей в другую валюту может покрыть всю полученную прибыль;
2. Кредит будет выгодным, если заёмщик получает заработную плату в иностранной валюте, т. к. не придётся переплачивать банкам при переводе рублей в доллары;
3. Заёмщик может быть уверен в выгоде кредита, если срок его выплаты доходит до полугода. За это время курс изменится, но не критично. Кстати, ближе к зиме наблюдается тенденция к повышению курса доллара. Поэтому такие услуги подходят для летнего времени.

Где можно взять кредит в долларах США?

Несмотря на снижение предложений, взять кредит в долларах США можно и сейчас. Самыми популярными банками, где есть шанс кредит в американской валюте являются:

1. Газпромбанк;
2. Райффайзенбанк;
3. Юникредит банк;
4. Нордеа Банк;
5. АК Барс;
6. Россельхозбанк;
7. Собинбанк.

Посмотреть более подробный список банков, которые выдают кредит в американской валюте, можно на сайте своего города.

Однако банки могут отказать в выдаче подобного кредита, поскольку отношения России с США становятся всё более напряжёнными.

В таком случае стоит обратиться в другой банк, т.к. все банки страны не могут исключить возможность кредитов в иностранной валюте. Всегда есть те, кто оказывает такие сервисы.

[3]

К тому же, выдавать кредит в долларах — рискованно для банка, т.к. у заёмщика могут возникнуть проблемы с возвращением денежного кредита. Но это опять же, не самая большая проблема.

Что нужно знать заемщику?

Если же вы всё-таки решили взять кредит в долларах США, возникает вопрос «как это сделать?». Для начала узнайте о проценте кредита в банке, в котором собираетесь брать кредит, постарайтесь найти выгоду для себя.

Удостоверьтесь в хорошем качестве вашей кредитной истории, поскольку это может значительно повлиять на возможность выдачи необходимой вам суммы.

Если в настоящее время говорить о выгодности кредита, то можно сказать, что кредит в долларовой валюте совсем не выгоден.

Что делать, если нечем платить кредит в долларах?

Людям, бравшим ипотеку в долларах США до 2014 года, государство готово выплатить ущерб. Однако и тут есть свои нюансы: государство выплатит ущерб только тем заемщикам, которые брали кредит в данной валюте в банке, участвующем в программе господдержки, а также, если сумма жилья не высока и заёмщик имеет только одно жильё в собственности.

Для тех, у кого возникли проблемы с выплатой кредита, существуют два пути решения:

Реструктуризация долга и рефинансирование. Стоит обратить внимание, что кредитор не обязан реструктурировать долг или рефинансировать займ, т. к. он может понести убытки, но наличие хорошей кредитной истории и может повлиять на возможность выдачи кредита;

Компромиссный договор с банком. Например, вы можете попросить о кредитных каникулах или снижении процентной ставки. Но не более того.

Если банк отказался идти навстречу заёмщику, то можно обратиться к другому банку для рефинансирования кредита. Только здесь опять же вам придется отдавать свои деньги.

А значит необходимо смотреть не только на притягательные проценты в заморских займах, но и на то, к чему в итоге это может привести.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Что делать, если ипотечный кредит был взят в долларах?

Повышение курса доллара и евро, которое наблюдалось относительно недавно, сказалось практически на каждом человеке, поскольку значительно выросли цены на зарубежные товары, однако больше всего пострадали от этого люди, которые имеют кредиты в долларах США. Поэтому многих интересует вопрос, что делать, если взял ипотечный кредит в долларах США, а за счет существенного увеличения курса приходится отдавать намного больше денежных средств, чем было запланировано ранее.

Ипотечный валютный кредит

Дело в том, что до изменений, которые произошли с курсами валют, намного выгоднее было брать ипотеку именно в долларах, поскольку предлагались довольно низкие проценты. Однако после падения курса рубля такие кредиты стали самыми невыгодными и проблемными, а также некоторые люди просто не имеют возможности платить дальше по такому кредиту. Также важно отметить, что отечественная валюта на сегодняшний день является по-прежнему неустойчивой и ненадежной, поэтому приходится сталкиваться с тем, что оформил ипотечный валютный кредит на одних условиях, а отдавать приходится намного больше.

Официальная статистика

Центральный банк относительно недавно обнародовал информацию о том, что в России примерно 3,5% всех заемщиков на сегодняшний день имеют ипотечный кредит именно в долларах США или в другой иностранной валюте, которая так же значительно выросла по отношению к рублю. Данные люди в конце 2014 года столкнулись со сложной финансовой ситуацией, когда им пришлось начинать отдавать за свой кредит просто огромные средства. В результате этого было установлено, что на 15% были увеличены просрочки платежа по ипотечным кредитам, что считается вполне понятым и оправданным, поскольку люди просто не имеют нужных денежных средств, чтобы оплачивать ипотечные платежи. При этом падение курса рубля продолжается, что ведет за собой еще большее ухудшение имеющейся ситуации.

Что делать, если взял ипотечный кредит в долларах США, а возможности возвращать задолженность просто нет?

Первоначально не нужно начинать паниковать, поскольку такое нестабильное положение курса рубля сказалось практически на каждом человеке, а не только на заемщиках, кредит которых оформлен в валюте.

1. Регулярные платежи

Нельзя прекращать ипотечные выплаты в любом случае, поскольку в этом случае можно нарваться на еще большие штрафы, а в итоге можно вовсе потерять свою купленную недвижность, за которую вполне может быть уже уплачена большая часть денег. Сегодня Правительство РФ, а также Центральный банк всеми силами стараются урегулировать установившуюся ситуацию, поэтому можно ожидать того, что в ближайшее время будет принято определенное решение, которое положительно скажется на заемщиках.

2. Продление срока валютного ипотечного кредита

Далее можно продлить срок ипотечного кредита, для чего необходимо обратиться в первую очередь в отделение кредитного учреждения, где оформлена ипотека. Дело в том, что самым сложным для многих плательщиков стало то, что резко были увеличены ежемесячные платежи, которые для многих людей являются просто нереальными для исполнения. За счет увеличения срока платежа можно снизить ежемесячные платежи, однако при этом важно помнить, что общая сумма денег, которая должна быть выплачена банку, будет увеличена. При этом специалисты утверждают, что уже в течение 2017 года можно ожидать того, что курс рубля будет стабильно расти, что может положительно сказаться на всех заемщиках.

3. Рефинансирование ипотеки

Также можно выполнить рефинансирование ипотечного кредита, оформленного в долларах или в другой иностранной валюте. При этом данное действие может перевести кредит в российскую валюту. Такое решение проблемы является актуальным для заемщиков, которые очень обеспокоены слишком резким и существенным падением курса рубля. Однако первоначально важно обратиться в различные кредитные учреждения с запросом о рефинансировании, поскольку волне может быть, что найти подходящий банк и нужные условия для рефинансирования просто не получится. Важно отметить, что такое решение проблемы повлечет за собой существенное повышение ставок по кредиту, поэтому будут увеличены и ежемесячные платежи. Также рассчитывать на такое рефинансирование могут только те заемщики, которые с помощью ипотеки приобрели жилье на вторичном рынке.

4. Новый кредит в рублях

Также можно получить новый кредит в другом банке в рублях, за счет которого будет полностью погашен ипотечный кредит в иностранной валюте. Однако реализовать такое решение можно только тогда, когда в кредитном договоре не имеется каких-либо пунктов, которые бы ограничили данное действие. Также для получения кредита придется собирать множество справок и документов, подтверждающих платежеспособность заемщика, а также не всегда банки готовы выдать кредит человеку, на которого уже оформлен огромный займ.

Таким образом решить проблему, связанную с тем, что имеется ипотечный кредит в иностранной валюте, можно различными методами, а выбор конкретного способа зависит только от желаний и возможностей самого заемщика. Однако в любом случае придется потратить довольно много денежных средств, поскольку резкое падение курса рубля очень серьезно негативно сказалось именно на этих заемщиках.

Что будет с ипотекой если произойдёт кризис и начнётся девальвация

Красивое слово «девальвация» используется во всем мире, когда государство собирается снизить стоимость своей национальной валюты, по отношению к иностранной, устойчивой. Например – в России уменьшить стоимость рубля по отношению к американскому доллару и евро по решению Правительства и Министерства Финансов РФ, будет означать девальвацию. Для жителей России важно знать, как жить, что делать, как быть с кредитами, тем более с ипотекой.

Как отражается девальвация на кредитах и ипотеке?

Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.

Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!

Может ли банк повысить процентную ставку ипотеки при девальвации?

Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:

• брали кредит в банке, где все оформляется в соответствии с законом;
• вы получаете зарплату в валюте в компании за рубежом (если иностранная компания в России, можете ощутить изменения своих доходов);
• у вас есть пассивный валютный доход;
• осталось немного времени до полного погашения ипотеки (в этом случае можно провести рефинансирование).

По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.

Это предусматривается в законе «О банковской деятельности» ФЗ-17 от 3.02.1996 г. С изменениями http://docs.cntd.ru/document/9004805. по статье 29 этого ФЗ банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, так же, как и не может начислить дополнительные проценты и комиссии.

Если ваш банк пошел на такие меры, вы можете обращаться в суд. Но, рекомендуем воспользоваться услугами юридической компании.

Кроме ФЗ-17, существует и Закон «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), по которому, вы имеете полное право получить нужные услуги, как потребитель.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.

Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.

К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.

При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.

Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации

Если вы собираетесь брать ипотеку, то оцените свои силы и способности не только в ближайший год, но и в перспективе 20 лет вперед. Хорошо, если у вас есть имущество, которое можно будет продать и высвободить деньги на погашение кредита при возможных трудностях.

Брать долгосрочный кредит или ипотеку в период, когда стоит вопрос о возможной девальвации если вы запланировали и все посчитали, то можете:

• сделать плановые покупки крупногабаритной импортной бытовой техники, если считаете, что цена сейчас приемлема;
• взять кредит в национальной валюте (в рублях), но внимательно изучите договор на предмет изменения процентных ставок;
• взять валютный кредит на короткий срок и инвестировать в ценные бумаги крупных надежных компаний;
• взять ипотеку, если стоимость недвижимости на рынке низкая;
• купить недвижимость, которая будет приносить вам пассивный доход.
• если вам ничего не нравится, сохраните деньги на депозитном счете в надежном банке;
• вложите в ликвидные сделки, например, купите слитки золота, драгоценные камни (если цена вас устраивает и есть перспектива, что подорожания).

Все, во что вы собираетесь вкладывать деньги, ожидая девальвации (а ее может и не быть), не должно быть куплено в панике. Деньги любят холодный ум и расчетливость. Поэтому внимательно изучите обстановку, рынок недвижимости, прочтите договор ипотеки.

Сделайте все, чтобы сохранить вашу работу и стабильный доход.

Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.

Зачем нужно девальвировать рубль

Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).

В процессе девальвации цены на импорт растут, количество импортируемых товаров уменьшается, и деньги из России не утекают в экономики других стран в прежнем объеме. За счет этого местные отрасли увеличивают объем производства и реализации отечественных товаров. Кроме этого, разница в котировках валют позволяет заработать на экспортируемых товарах намного больше. Рубль стоит дешевле по отношению к доллару, но другие страны у нас делают закупки за доллары. В пересчете на рубли – сумма от продаж получается выше.

Недостатки девальвации отражаются на покупательской способности жителей страны. Приводят к инфляции. Но сейчас резких скачков рубля не ожидается. Период 2014 года, когда импортной продукции в стране было 80% от всех товаров, девальвация была необходима. Сейчас рубль нет необходимости опускать так кардинально. Тем более до состояния дефолта, к счастью, страна не дойдет.

Ипотека в валюте

Валютная ипотека: плюсы и минусы ипотеки в валюте. Как выиграть, взяв ипотеку в долларах или в евро? Какие риски содержит ипотека в валюте?

Валютная ипотека: плюсы и минусы

Ипотечные кредиты в банках можно получить в различных валютах: в долларах, в евро, в Швейцарских франках или даже в Японских йенах. Это — известно, а потому не интересно.

Сложностей с получением ипотеки в иностранной валюте нет никаких: нужно выбрать банк, где условия кредитования получше, да в анкете-заявлении на ипотечный кредит поставить галочку напротив той валюты, в которой желаете взять кредит.
В остальном — никаких отличий от получения кредита в рублях: те же проверки заемщика различными службами банков, то же принятие решения банком относительно возможности предоставления Вам кредита:
— дам;
— не дам;
— дам, но не Вам.

Плюсы валютной ипотеки.

Плюс валютной ипотеки один: номинальные ставки по валютным кредитам, как правило, ниже, чем по кредитам в рублях.

Например, имея первый взнос 20% от стоимости передаваемой в залог банку квартиры и доходы, подтверждаемые справкой по форме 2-НДФЛ, кредит в долларах можно получить по ставке 8,5% годовых, в то время как в рублях ставка по кредиту будет от 11,5 — 12% годовых.

Средний кредит в Москве (по информации Центрального Банка Российской Федерации) составляет примерно 4 миллиона рублей;
в то время как средний «срок жизни» ипотечного кредита составляет 7 лет.

Подставим в Кредитный калькулятор аннуитетных платежей соответствующие данные, и посчитаем разницу. (Я предлагаю воспользоваться именно этим калькулятором, потому что большинство банков используют сейчас аннуитетные платежи погашения кредита, когда каждый месяц заемщик платит одинаковую сумму платежа, состоящую из процентов за пользование кредитом и денег в счет погашения основного долга.

Итак, для расчета переплаты по кредиту в долларах подствим:

• Размер кредита: 4 000 000 рублей;
• Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
• Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 5 236 968
В погашение долга: 4 000 000
В погашение процентов: 1 236 968

Заметьте: за 7 лет переплата составила всего 1 236 968 рублей.

Терерь посчитаем переплату по кредиту в рублях. В калькулятор подствим:

• Размер кредита: 4 000 000 рублей;
• Процентная ставка по кредиту: 11,5% годовых;
• Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 5 753 139
В погашение долга: 4 000 000
В погашение процентов: 1 753 139

Заметьте: за 7 лет переплата составила уже 1 753 139 рублей, то есть на 516 171 рубль больше!
Как видите, при валютной ипотеке переплата по кредиту меньше, а значит, валютная ипотека выгоднее. вроде бы выгоднее.
А если разобраться — не слишком-то и выгодна валютная ипотека.

Минусы и риски валютной ипотеки

В примере выше, я сознательно допустил одно лукавство: я не стал переводить рубли в доллары, когда считал переплату по кредиту. Я предположил, что курс валюты изменяться не будет, что он будет постоянным: таким же, как при выдаче кредита.

Вот смотрите: в 2008 году до августа месяца курс рубля к доллару был меньше 24 рублей за 1 доллар США.
А теперь представьте, что именно в середине 2008 года, Вас «угораздило» взять кредит именно в долларах США.
Представили?
4 миллиона кредита — это примерно 166 667 долларов США по курсу 24 рубля за доллар.
Но в августе 2008 года курс начал медленно и верно расти, достигнув в марте 2009 значения 36 рублей за доллар.
Потом, правда, курс начал снижаться, но если посчитать средний курс рубля к доллару за 4 года после 2008, то средний курс за это время был на уровне 31 рубля за доллар.

Предположим, что курс не будет меняться, и что в последующие 3 года также останется на уровне 31 рубль за 1 доллар США.

Наш долг по кредиту, в размере 166 667 долларов США, составит по курсу 31 рубль за 1 доллар, 5 166 677 рублей.

Предлагаю в калькулятор подставить размер кредита не в рублях, а в долларах США:

• Размер кредита: 166 667 долларов США;
• Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
• Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 218 207,44
В погашение долга: 166 667
В погашение процентов: 51 540,44 долларов США

[2]

А теперь сделаем самое интересное: посчитаем все, что заплачено заемщиком по кредиту (и в счет погашения основного долга, и проценты за 7 лет) по курсу 31 рубль за 1 доллар США:
218 207.44 х 31 = 6 764 430,6 рублей.
Изначально долг заемщика был (по условию) 4 миллиона рублей. То есть, 4 миллиона — это те чужие деньги, которые взяли, а затем вернули.
Переплата по кредиту составляет:
6 764 430,6 рублей — 4 000 000 рублей = 2 764 430,6 рублей.

Заметили?
Вроде и ставка по кредиту значительно меньше, но за счет выросшего валютного курса, переплата по валютному кредиту оказалась больше.

И это еще не самое страшное при кредитовании в валюте.
Самое страшное при валютной ипотеке — рост курса «в моменте».

Самый страшный риск валютной ипотеки

Курс валюты то растет, то падает. Среднее изменение валютного курса на протяжении нескольких лет может быть сравнительно небольшим (хотя, рост курса с 24 рублей за доллар до 31 рубля за доллар небольшим назвать можно достаточно условно.
Но, как помните, были моменты времени, когда курс доллара составлял 36 рублей за доллар.

Представьте, что заемщик с зарплатой 80 000 рублей в месяц берет кредит 4 000 000 рублей, что по курсу 24 рубля за доллар равно кредиту 166 167 долларов США, и берет этот кредит на 15 лет. Представим также, что зарплата 80 000 рублей состоит из оклада 60 000 рублей и премии 20 000 рублей.
Платеж по кредиту составляет 1 592,76 долларов США или (в пересчете на рубли) — 38 226 рублей.
Жить можно: после платежей по кредиту «на жизнь» остается 80 000 рублей — 38 226 рублей = 41 774 рублей

Но курс изменился. И, как помним, в феврале-марте 2009 курс рубля к доллару составлял 36 рублей за доллар. Тот же платеж по кредиту в размере 1 592,76 долларов США по курсу 36 рублей составляет 57 339,36 рублей, то есть, «на жизнь» остается 80 000 рублей — 57 339 рублей = 22 661 рубль.
Как помним, в 2009 году, многие предприятия перестали платить своим работникам премии. А это значит, что доход заемщика уменьшился до размера оклада, а потому, «на жизнь» у заемщика стало оставаться 60 000 рублей — 57 339 рублей = 2 661 рубль.

И тот риск, что из-за изменения курса, платеж по кредиту окажется больше дохода заемщика, это, пожалуй, основной риск: ну не может человек по кредиту платить больше, чем зарабатывает, не может тратить все, что зарабатывает, на обслуживание долга!

Беря ипотеку в валюте, заемщик сам, самостоятельно берет на себя валютный риск! Изменение курса рубля по отношению к валюте кредита — это не страховой случай: это исключительно риск заемщика!

Позиция банков в вопросах валютного кредитования предельно проста:
В какой валюте кредит заемщик просил — в такой валюте и выдал; в какой валюте кредит выдал — в такой и верните, пожалуйста. Риск изменения курса валюты — не риск банка, а риск заемщика.

Большой плюс валютной ипотеки

Мы посчитали ситуацию, когда заемщик взял кредит по низкому курсу, а курс затем вырос.
Но, справедливости ради, давайте посмотрим на обратную ситуацию: заемщику повезло взять кредит не летом 2008, когда курс был 24 рубля за доллар, а в марте 2009 года, когда курс был 36 рублей за доллар.
Те же 4 миллиона кредита по курсу 36 рублей составляют 111 111 долларов США.

Подставим в калькулятор новые данные:

• Размер кредита: 111 111 долларов США;
• Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
• Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 147 807.05 долларов.

Но средний курс валюты, при котором проходило погашение долга, не 36 рублей за 1 доллар, а 31 рубль. Следовательно, заемщик по такому кредиту заплатил:
147 807,05 долларов х 31 = 4 582 018,5 рублей.
А переплата по кредиту составила за 7 лет всего 582 018,5 рублей.

Осталось совсем немного: выбрать правильный момент для получения кредита — и вперед!

Если получится — бонусом будет минимальная переплата по кредиту, а если не повезет, то риск — остаться и без денег, и без квартиры.

Не знаю как Вы, а я на себя риски валютной ипотеки брать не хочу.

03 января 2013 г.

Как и на каких условиях получить ипотеку в Америке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРынок недвижимости в США привлекает своим разнообразием и низкими ставками по кредитам (около 5%) не только местных жителей, но и граждан России. Для тех граждан РФ, которые проживают в США на постоянной основе или имеют постоянное место работы, условия мало отличаются от тех, что банки предоставляют американцам. А вот тем, кто живет и работает в России, придется постараться, чтобы доказать свою платежеспособность.

Ипотека в США для американцев: условия и процентные ставки

Ввиду роста стоимости недвижимости, повышаются и процентные ставки по кредитам. Если в 2017 году средняя ставка держалась на отметке 3-4%, то в 2019 году увеличилась до 5%, и по прогнозам специалистов из агентства «Freddie Mac» – к концу года может подняться еще на 0,5%.

Тем не менее повышение тарифов повлечет за собой снижение бюрократической нагрузки и позволит приобрести собственное жилье большему количеству людей, т. к. отказов по ипотеке станет меньше.

К тому же правительство США предоставляет возможности по рефинансированию текущей ипотеки (т. е. погашение одного кредита, за счет открытия другого под сниженный процент), а также предлагает специальные программы для особых слоев населения: для малообеспеченных, военных, пенсионеров, ветеранов, пострадавших от стихийных бедствий и для граждан, пользующихся энергосберегающими системами.

Такие программы предполагают сниженные процентные ставки, льготы, минимальный первоначальный взнос и даже частичную или полную оплату стоимости недвижимости, например, как в случае с жертвами ураганов, цунами, землетрясений.

Американская ипотечная модель предполагает два вида процентных ставок: фиксированная – Fixed-Rate Mortgage (FRM) и плавающая — Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Для фиксированной характерен стабильный процент на протяжении всего периода кредитования. Около ¾ американцев пользуются именно этой ставкой, потому что даже при неблагоприятных финансовых условиях банк не станет требовать пересмотра договора и повышения процента.

В то время плавающая ставка более привлекательна, т. к. на 1-2% ниже фиксированной, но более рискованная. Она устанавливается по системе, где первое время ежемесячные платежи невысокие, а спустя определенный период, процент пересматривается и увеличивается в большую сторону. Примерами служат 3/1 или 5/1 ARMs. Первая цифра показывает, как долго будет длиться период с фиксированным (низким) процентом, а вторая – частоту изменения ставки в год. Вариант выгоден для тех, кто готов выплатить весь кредит до того момента, как процент начнет «плавать», т. е. за первые 3 или 5 лет.

Что касается требований, которые предъявляются заемщикам – они остаются стабильными:

• Наличие американского гражданства;
• Возраст от 25 до 75 лет;
• Официальное трудоустройство и стаж работы свыше 1 года;
• Возможность выполнения финансовых обязательств перед банком (оплата первоначального взноса и последующая выплата процентов).

‘ alt=»»

Ипотека в США для граждан России

Получить жилье в кредит могут следующие категории граждан: постоянные жители США, обладающие грин-картой; непостоянные резиденты, с рабочей визой; другие иностранцы, проживающие за пределами страны.

Первая и вторая категория лиц обладает практически теми же правами, что и граждане Америки: сниженные ставки, льготы и субсидии от государства, отсутствие дополнительных комиссий, упрощенная система кредитования и т. д.

Сложности возникают у граждан, живущих вне США. Ведь банк берет на себя повышенные риски, поэтому заемщику придется уплачивать первоначальный взнос в размере 25-50% и оформлять кредит под высокий процент – 7-10%, а иногда и больше (что порой бывает выше ставок в Европе и даже в России). При этом сумма кредита будет ограничена. Например, HSBC выдает ссуду до 3 000 000 долларов, а Citibank до 2 000 000 долларов.

Однако оплата даже 50% первоначального взноса не гарантирует одобрения заявки. Главная сложность – доказать финансовую состоятельность, а это практически невозможно без открытия счета в американском банке.

Поэтому алгоритм получения ипотеки будет следующим: открытие счета; обращение за кредитом непосредственно в банк (можно воспользоваться услугами посреднических фирм); проверка кредитной истории; подготовка и подача пакета документов; совершение сделки (подписание всех бумаг).

Перечень документов может варьироваться от штата к штату, но пакет в обязательном порядке включает такие пункты:

• Паспорт;
• Американская виза;
• Документы на недвижимость;
• Кредитная история и рекомендательное письмо от российского банка, где открыт хотя бы один счет, сроком выше 2 лет;
• Подтверждение занятости: юридический адрес работодателя и контактные данные;
• Документальное подтверждение места жительства (например, квитанции по оплате коммунальных платежей);
• Выписка по банковскому счету, открытому в США, где присутствуют средства для оплаты первоначального взноса, всех расходов по сделке, а также резерв, в размере 12 ежемесячных выплат по кредиту.

‘ alt=»»

Помимо банков, иностранцы могут получить ипотечный заем у Федеральной жилищной администрации (Federal Housing Administration, FHA). Но в таком случае приобретаемая недвижимость должна использоваться как постоянное жилище. Этот вариант выгоден для тех, кто имеет рабочую визу. Тогда предоставлять кредитную историю и подтверждение финансовой надежности из российского банка не нужно.

Особенности американской модели ипотечного кредитования

Более 90% недвижимости американцы покупают в ипотеку. И этому есть ряд объяснений, в виде следующих преимуществ.

Из минусов только дополнительные платежи. Ведь помимо привычных комиссионных, страховки и оплаты всех налогов и сборов, потребуется ряд расходов на услуги по оценке и инспектированию жилого помещения. А это может быть вычисление вероятности затопления жилища или проверка на наличие насекомых и вредителей.

Источники

1. 
   Научные воззрения профессоров Пионтковских (отца и сына) и современная уголовно-правовая политика. — М.: Статут, 2014. — 432 c.
2. 
   Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации; Проспект — Москва, 2011. — 216 c.
3. 
   Яблочков, Т. Гражданская ответственность дуэлянтов / Т. Яблочков. — М.: Типо-лiтография Т-ва Владимиръ Чичеринъ в Москве, 2018. — 686 c.
4. Малеев, Ю.Н. Международное воздушное право: вопросы теории и практики; М.: Международные отношения, 2012. — 240 c.
5. Арсеньев, К. К. Заметки о русской адвокатуре / К.К. Арсеньев. — М.: Автограф, 2015. — 560 c.